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信贷票据成违规重灾区
与6月相比，月银监系统的罚单减少近四成，但其数量和惩处力度依旧令人“瞩目”。
据统计，月份，银监系统开具罚单223张，共处罚金3596.5万元。从被罚机构类型来看，中小银行为重灾区;从处罚项来看，罚单多以违规发放贷款、票据业务违规居多，个人消费贷挪用之风仍时有发生。
信贷、票据是违规重灾区
据统计，在223张罚单中，涉及信贷、票据业务的罚单有126张，占据“半壁江山”。在7月罚单中，有6张属于“信贷+票据”双料叠加，案由包括“以贷转存，办理票据业务”、“贷款转保证金开立银行承兑汇票”等。
所谓“以贷转存，办理票据业务”，是指银行发放贷款时，银行在给企业放贷款的时候附加了条件，从贷款中扣下一定比例的款项强行作为客户在银行的存款，再以这笔存款办理票据业务。贷款转保证金开立银行承兑汇票亦是同理。
“目前银行业内确实有这样的做法。”银行人士曲斌表示，贷款转保证金开立银行承兑汇票，对银行来说，意味着银行即放了贷款、存了保证金、又开了银票，从指标上来说，可以满足存款、贷款、中间业务的指标，一箭三雕。某些银行在年底、月底、季末这些时段，若这类指标差一点，就可能会采取这一套操作模式。对客户经理来说，这种操作可以很好地解决各类个人指标压力。
不过，曲斌也表示，这种业务有点打擦边球的味道，风险也比较大。曲斌表示，对企业来说，如果不是100%保证金，企业就能拿银票去其他银行贴现，突破授信限制，这会对银行的风险管理造成很大的负面影响。
此外，值得一提的是，从被罚机构类型来看，在涉及信贷、票据业务的罚单中，各地中小银行是“重灾区”，近85%的罚单均来自中小银行。
对此，资深银行业研究人士陆峰表示，这主要出于两个原因：一是中小银行在制度建设方面与大银行有差距;二是由于现在竞争激烈，有些中小银行铤而走险，道德风险比较大。
“如果中小银行都能按照监管部门要求来做，应该不会出问题。但问题是有些中小银行有制度不执行。”陆峰坦言。
个人消费贷挪用之风仍存
在7月份的银监局罚单中，有2张罚单“剑指”以个人消费贷款为名义将资金违规用于炒楼、炒股的现象。
据银监会的公开资料，这两张罚单均出自深圳银监局。
7月28日，深圳银监局发布的“深银监罚决字〔2017〕10号”行政处罚决定书显示，中国邮政储蓄银行深圳分行因个人综合消费贷款被挪用作本行个人住房按揭贷款首付，罚款20万元。
同日，深圳银监局发布了“深银监罚决字〔2017〕6号”。该行政处罚决定书显示，交通银行深圳分行因个人消费贷款变相流入股市被罚款20万元。
有业内人士指出，近年来，随着商业银行消费贷款的普及，消费贷用途错配现象也愈发严重。而大量资金以个人消费贷款的名义暗地里违规流入楼市、股市，将会使得银行业风险隐患大大增加。
某国有大行员工坦言，个人消费贷款上演“乾坤大挪移”，也从侧面反映了部分银行贷前、贷中和贷后审查不严的问题。
针对消费贷款被用于炒房的现象，易居研究院智库中心研究总监严跃进指出，“接下来应该要做两个防火墙的机制：第一是要求对于近期大额的无论是一次性还是累计的消费贷款提交更严格审查;第二是要求各地商业银行对于房贷申请人最近一年内的贷款情况做分析，对于可疑的交易需要让房贷申请者做更深入的解释。
陈圣洁
据统计，月份，银监系统开具罚单223张，共处罚金3596.5万元。从被罚机构类型来看，中小银行为重灾区;从处罚项来看，罚单多以违规发放贷款、票据业务违规居多，个人消费贷挪用之风仍时有发生。
信贷、票据是违规重灾区
据统计，在223张罚单中，涉及信贷、票据业务的罚单有126张，占据“半壁江山”。在7月罚单中，有6张属于“信贷+票据”双料叠加，案由包括“以贷转存，办理票据业务”、“贷款转保证金开立银行承兑汇票”等。
所谓“以贷转存，办理票据业务”，是指银行发放贷款时，银行在给企业放贷款的时候附加了条件，从贷款中扣下一定比例的款项强行作为客户在银行的存款，再以这笔存款办理票据业务。贷款转保证金开立银行承兑汇票亦是同理。
“目前银行业内确实有这样的做法。”银行人士曲斌表示，贷款转保证金开立银行承兑汇票，对银行来说，意味着银行即放了贷款、存了保证金、又开了银票，从指标上来说，可以满足存款、贷款、中间业务的指标，一箭三雕。某些银行在年底、月底、季末这些时段，若这类指标差一点，就可能会采取这一套操作模式。对客户经理来说，这种操作可以很好地解决各类个人指标压力。
不过，曲斌也表示，这种业务有点打擦边球的味道，风险也比较大。曲斌表示，对企业来说，如果不是100%保证金，企业就能拿银票去其他银行贴现，突破授信限制，这会对银行的风险管理造成很大的负面影响。
此外，值得一提的是，从被罚机构类型来看，在涉及信贷、票据业务的罚单中，各地中小银行是“重灾区”，近85%的罚单均来自中小银行。
对此，资深银行业研究人士陆峰表示，这主要出于两个原因：一是中小银行在制度建设方面与大银行有差距;二是由于现在竞争激烈，有些中小银行铤而走险，道德风险比较大。
“如果中小银行都能按照监管部门要求来做，应该不会出问题。但问题是有些中小银行有制度不执行。”陆峰坦言。
个人消费贷挪用之风仍存
在7月份的银监局罚单中，有2张罚单“剑指”以个人消费贷款为名义将资金违规用于炒楼、炒股的现象。
据银监会的公开资料，这两张罚单均出自深圳银监局。
7月28日，深圳银监局发布的“深银监罚决字〔2017〕10号”行政处罚决定书显示，中国邮政储蓄银行深圳分行因个人综合消费贷款被挪用作本行个人住房按揭贷款首付，罚款20万元。
同日，深圳银监局发布了“深银监罚决字〔2017〕6号”。该行政处罚决定书显示，交通银行深圳分行因个人消费贷款变相流入股市被罚款20万元。
有业内人士指出，近年来，随着商业银行消费贷款的普及，消费贷用途错配现象也愈发严重。而大量资金以个人消费贷款的名义暗地里违规流入楼市、股市，将会使得银行业风险隐患大大增加。
某国有大行员工坦言，个人消费贷款上演“乾坤大挪移”，也从侧面反映了部分银行贷前、贷中和贷后审查不严的问题。
针对消费贷款被用于炒房的现象，易居研究院智库中心研究总监严跃进指出，“接下来应该要做两个防火墙的机制：第一是要求对于近期大额的无论是一次性还是累计的消费贷款提交更严格审查;第二是要求各地商业银行对于房贷申请人最近一年内的贷款情况做分析，对于可疑的交易需要让房贷申请者做更深入的解释。
陈圣洁