□徐润润张驰
　　陕西渭北高塬、泾水之畔的彬县，因境域地处古豳国地而得名，素有“山大沟多塬窄长，二山五沟三分田”之说。
　　服务“三农”金融的主力军——彬县农商行，按照地方精准扶贫精准脱贫的工作部署，切实履行扶贫开发社会责任，知恩于心，感恩于行，积极创新帮扶工作思路和举措，按照工作部署精准化、目标任务精准化、对策措施精准化、建档信息数字化的高标准，为企业注入源源不断的发展资金，依靠企业带动贫困户发展产业致富，使“金融+产业”、“三变双五”扶贫模式在彬县全面开展，惠及更多的贫困人口，助力全县贫困人口早日脱贫致富。
　　截至目前，该行存款总量和增量均居同业前茅；累计发放扶贫小额贷款737笔1920万元，累计发放产业扶贫贷款5笔1740万元，带动贫困户504户脱贫致富，为当地经济发展和金融精准扶贫工作作出了积极贡献。
　　“三变双五”助力脱贫攻坚
　　近日，在咸阳市彬县新民镇阶梯大礼堂里，当企业负责人将第一批入股合作社的股金分红发放到26户贫困户手中时，看着那一张张崭新的百元大钞，贫困户耿岁宏满脸的喜悦与感激。
　　耿岁宏的这种幸福感，得益于彬县政府推进的“三变双五”改革：即资源变资产、资金变股金、农民变股民；党组织+企业+基地+合作社+农户（贫困户）五联经营模式，土地、贷资、资源、技术管理、集体资产五种入股方式。
　　今年以来，彬县农商行积极介入县委县政府“三变双五”扶贫模式，与彬县人民政府签订《金融助推脱贫攻坚战略合作协议》，不忘初心，勇于担当。
　　该行充分发挥县域金融主力军作用，迅速组织成立了以董事长为组长、班子其他成员和各部门经理为成员的脱贫攻坚工作领导小组。结合县域扶贫政策，及时制定了《彬县农商行脱贫攻坚实施意见》以及推行“5321”模式“致富贷”（即：产业扶持脱贫的贫困户每户最高发放5万元贷款；期限三年；免担保、免抵押；一律采用基准利率）、扶贫小额贷款等制度办法和信贷产品，深入开展金融支持脱贫攻坚工作。
　　为了帮助无发展产业、无法自主脱贫的群众脱贫致富，彬县农商行先后多次组织召开行内会议，安排部署金融扶贫工作，明确工作目标、工作时限、工作责任，深入村组全面开展建档立卡贫困户建档评级和扶贫小额贷款发放工作，有效解决了辖内贫困群众脱贫产业资金不足问题。
　　同时，该行以产业扶贫贷款为抓手，对当地十五个产业园区进行信贷支持。彬县在各产业园区重点推进“党组织牵头、企业引领、基地带动、合作社组织、农户（贫困户）参与”的“五联”新型经营发展模式。太峪镇在发展生态农业扶贫产业园中，就把草莓园、拜家河民俗村等8个产业党支部联合起来，建成党员产业示范基地360亩，89名党员示范带动181户贫困群众脱贫致富。
　　该行对产业园区内实行“五联”新型经营发展模式的企业，积极介入，大力支持，为彬县海越农业有限公司、彬县裕才果业农民专业合作社，彬县坤鸿养殖农民专业合作社等十五家企业累计发放产业扶贫贷款4笔1340万元，带动300余户贫困群众依靠产业发展带动辖内贫困群众脱贫致富。
　　优化服务培育金融市场
　　“农商行生于农村，成长于农村，其根在农村，发展优势也在农村，做好金融精准扶贫工作，既是农商行应尽的社会义务和责任，也是农商行亲近农民、培育客户、巩固和发展在农村金融市场传统优势的内在需求。”面对农商行如何趟出了一条金融扶贫新路子，彬县农商行董事长苟君旭这样说。
　　为做好金融精准扶贫的服务工作，彬县农商行积极向当地政府及扶贫办汇报，争取政策支持，并加强与扶贫部门的对接，跟进建档立卡贫困户清理工作进度，及时获取最新的建档立卡贫困户名单，基本实现了建档面达100%的目标。
　　在任务繁重的贫困户建档立卡的工作中，彬县农商行在当地开展“党建+金融”双基联动活动，把基层党建、金融支农、脱贫攻坚和助推集体经济发展等工作有机融合，共同打造“党建+金融”双基联动特色党建品牌，依靠村党支部、村委会和包村客户经理，全面开展贫困户数据核实，重点区分产业扶贫与社会兜底扶贫户，建立贫困户经济档案。并且扎实做好扶贫小额信贷投放，各支行在贫困户调查过程中，积极发现信贷需求，准确识别，积极发放扶贫贷款。
　　在农村放贷面临着双重的“信息壁垒”障碍，对农户信用情况不了解，容易错误放贷，清收困难；农村网点少，人力不足，不能及时了解农户的需求。种种因素导致农村金融服务普遍性“缺位”。“基层金融网点和基层组织的深度合作，不仅能够真实有效地开展农户信息档案建立和评级授信工作，还能准确掌握农户贷款意愿、用途、数量等情况，确保了信贷扶贫的精准对接。”
　　为提高扶贫小额贷款发放速度，彬县农商行开辟扶贫贷款绿色通道，并减少不必要的资料收集；着力提高助农取款服务点利用率，对零余额及交易笔数月均10笔以下的无效商户进行全部换销，不断优化金融服务领域；充分利用惠民一卡通，无偿代理惠农补贴、合作医疗等方式，减少中间环节，提高兑付效率，拉近与贫困户之间的距离；并减免贫困群众部分业务手续费，为贫困群众免费办理社会保障卡，惠民一卡通，免收磁条卡换销挂失手续费、电子渠道业务等业务手续费；进村入户，向贫困群众宣讲、教授现代电子金融产品的使用方法；强化服务意识提升服务水平，大大提高了扶贫贷款发放的效率。
　　变“输”为“造”增强内生动力
　　“输血”容易，“造血”难。在精准扶贫工作中，除了小额扶贫信贷资金的投放，彬县农商行着力于在提高农民收入上做文章，变“输血”扶贫为“造血”扶贫，做到不仅授之以鱼，还授之以渔，增强贫困人口的内生发展动力。
　　很多贫困户由于自身教育水平和知识范围等原因，对于扶贫贷款政策知识了解泛泛。针对这个普遍现象，彬县农商行特别成立了扶贫政策宣讲小队，挨村逐户宣传扶贫小额贷款相关政策。
　　今年8月初，彬县农商行首个“银行卡助农金融便民服务站”在龙高镇高村农贸市场隆重开业。龙高镇“银行卡助农金融便民服务站”的成立，延伸彬县农商行农村金融服务链，切实改善农村地区支付结算环境，实现农村金融全覆盖，提升服务辐射功能，实现银行、便民服务站、农户的三方共赢局面。
　　为切实增强村组干部对金融扶贫政策知识的深刻理解和精准把握，提高贫困群众对金融扶贫政策了解，月中旬，彬县农商行同彬县扶贫开发办公室深入村镇，逐乡镇召开金融支持脱贫攻坚政策宣讲会，宣讲金融扶贫政策，并对贷款额度、贷款期限、贴息政策、贷款条件、执行利率等进行了详细说明。通过集中宣讲培训、现场解答群众问题、发放政策宣传手册等形式，使贫困户对自己所享受的金融扶贫政策能够全面深入的了解。
　　金融扶贫牢树风险意识
　　金融扶贫必须坚持“商业可持续性”原则，才能保证扶贫资金持续投入，为此彬县农商行与彬县县政府建立一套完善的风险防控体系。
　　充分发挥政府三级金融扶贫服务体系的作用，做好放款对象的筛选、审核、把关及贷后监管。彬县农商行拟定《扶贫小额贷款合作协议》、《金融助推脱贫攻坚战略合作协议》，并报请彬县县委县政府、彬县扶贫办审核通过，于2017年7月完成《扶贫小额贷款合作协议》的签订，约定3：的风险分担比例，并且由财政资金进行全额贴息；全面落实彬县县委、县政府《关于金融支持脱贫攻坚工作的实施意见》（彬办发[2017]65号）文件精神，通过政府引导，金融支持、企业带动的方式，以“企业+贫困户”县级财政扶贫基金担保贴息贷款模式向贫困户或企业发放贷款；彬县农商行2016年7月与县扶贫办签订扶贫小额贴息贷款合作协议，由县扶贫办存入风险补偿金，按照1：10的放大比例发放扶贫小额贴息贷款。2016年9月19日县扶贫办在彬县农商行开立风险补偿金账户，存入扶贫小额贷款风险补偿金200万元。
　　另外，充分发挥信用体系建设作用，严格按照农户信用评定等级进行贷款授信，严格审查贷款用途，确保还款来源有保障。同时，加强对扶贫贷款资金监督管理，制订扶贫贷款资金监管办法，确保专款专用。
　　该行还建立容错机制，实行扶贫小额贷款尽职免责，解除客户经理惜贷畏贷思想，打消发放贫困户扶贫贷款的后顾之忧，使扶贫贷款的风险降到最低。
　　面对2017年取得的成绩，彬县农商行董事长苟君旭说：“下一步，彬县农商行以网点智能化、轻型化、标准化、综合化和一体化为改造目标，着力加快网点智能化改造，不断提升网点竞争力，为打通农村金融服务‘最后一公里’继续作出积极贡献。”
　　陕西信合彬县农商行金融支持彬县“三变”脱贫攻坚签约仪式上，彬县农商行董事长苟君旭与彬县扶贫办主任雷晓军签订扶贫贴息贷款协议。彬县北极镇举行“三变双五”资金入股分红发放仪式