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首家十万亿个人存款银行优势能保持多久
揽储逆势凶猛
随着居民财富的增加，基础较稳固的大行的个人存款总额，终会突破十万亿元，无非时间快慢而已。而最快站上这个关口的，则是农行。
从已知的个人存款基础和其在客户存款额度占比，可以倒推这一可能性。在个人存款绝对额上，据可找到确切个人存款数据的诸份2017年半年报，建行个人存款7.19万亿元，中行4.45万亿元，工行8.49万亿元，农行9.2万亿元。农行的个人存款绝对额最大，从理论上来说，农行确实具备个人存款最先突破十万亿元的可能性。
且值得注意的是，农行在去年三季报中表示，“个人存款为9.35万亿元”。也就是说，该行个人存款去年前九月即增长了1500亿元，个人存款增长十分凶猛。
对于农行逆势揽储的能力，一组可以佐证的数据，央行公布的中资全国性四家大型银行（工行、农行、中行、建行）人民币信贷收支表显示，2017年1月末，四家大行的个人存款总额为29.7万亿元，而到了当年12月末，该数据略微下降，为29.28万亿。其中，活期从13.83万亿降到了13.38万亿；定期由12.76万亿降到了12.08万亿元。
网点下沉显效
而农行之所以能成为首家突破十万亿元的银行则是因为其网点深，网点多。
查阅财报可知，截至2017年6月末，农行境内分支机构共计23686个，除37个一级（直属）分行、365个二级分行（含省区分行营业部）外，农行有3505个一级支行（含直辖市、直属分行营业部，二级分行营业部）、19719个基层营业机构以及55个其他机构。
而同时网点下沉正在显效。去年9月末，农行存款总额16.37万亿元，比2016年末增加1.33万亿元，增长8.86%。按存款业务类型划分，公司存款6.51万亿元，个人存款9.35万亿元，其他存款5057.66亿元。仅县域金融吸收的存款，就达到了6.98万亿元，较上年末增长8.67%。截至去年三季度末，农行的资产总规模达到了20.92万亿。
未来的挑战
对于农行的渠道优势能否延续、在更多银行下沉客户服务渠道的竞争格局下又面临何种挑战？
中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚认为，农行的“快人一步”一定程度上得益于以下三点。第一，县域经济总量呈扩张态势，投入更多、基数更低，增长的速度相对于城市地区会更快；第二，农村地区金融产品饱和度和竞争度都没有城市高；第三，客户结构以农村地区居民为主，对金融便利性与利率敏感性的要求没那么高。
“客户结构很重要，农村居民占比及二三四线城市占比高一点的银行，所受到的冲击可能会相对小一点。具体到农行，他们长期扎根农村地区，相应的产品创新和营销可能更贴近于这些地区客户的需求，所以它在当地吸收存款方面的优势就会显现出来。”曾刚分析称。
但曾刚同样表示，这样的优势能否在未来延续，有待时间的检验。“现在越来越多的同业机构，开始下沉到农村去，甚至互联网金融也来加入，随着未来普惠金融和精准扶贫的发展，未来很多机构都会加大对农业农村这块的投入。这意味着原来竞争不那么激烈的县域，将来竞争会很激烈。此外，在同业和互联网金融等的冲击下，原来对利息不敏感的储户，对利率的敏感性会提升。扎根三农的银行将如何继续发挥优势，很值得期待。”曾刚表示。刘筱攸
随着居民财富的增加，基础较稳固的大行的个人存款总额，终会突破十万亿元，无非时间快慢而已。而最快站上这个关口的，则是农行。
从已知的个人存款基础和其在客户存款额度占比，可以倒推这一可能性。在个人存款绝对额上，据可找到确切个人存款数据的诸份2017年半年报，建行个人存款7.19万亿元，中行4.45万亿元，工行8.49万亿元，农行9.2万亿元。农行的个人存款绝对额最大，从理论上来说，农行确实具备个人存款最先突破十万亿元的可能性。
且值得注意的是，农行在去年三季报中表示，“个人存款为9.35万亿元”。也就是说，该行个人存款去年前九月即增长了1500亿元，个人存款增长十分凶猛。
对于农行逆势揽储的能力，一组可以佐证的数据，央行公布的中资全国性四家大型银行（工行、农行、中行、建行）人民币信贷收支表显示，2017年1月末，四家大行的个人存款总额为29.7万亿元，而到了当年12月末，该数据略微下降，为29.28万亿。其中，活期从13.83万亿降到了13.38万亿；定期由12.76万亿降到了12.08万亿元。
网点下沉显效
而农行之所以能成为首家突破十万亿元的银行则是因为其网点深，网点多。
查阅财报可知，截至2017年6月末，农行境内分支机构共计23686个，除37个一级（直属）分行、365个二级分行（含省区分行营业部）外，农行有3505个一级支行（含直辖市、直属分行营业部，二级分行营业部）、19719个基层营业机构以及55个其他机构。
而同时网点下沉正在显效。去年9月末，农行存款总额16.37万亿元，比2016年末增加1.33万亿元，增长8.86%。按存款业务类型划分，公司存款6.51万亿元，个人存款9.35万亿元，其他存款5057.66亿元。仅县域金融吸收的存款，就达到了6.98万亿元，较上年末增长8.67%。截至去年三季度末，农行的资产总规模达到了20.92万亿。
未来的挑战
对于农行的渠道优势能否延续、在更多银行下沉客户服务渠道的竞争格局下又面临何种挑战？
中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚认为，农行的“快人一步”一定程度上得益于以下三点。第一，县域经济总量呈扩张态势，投入更多、基数更低，增长的速度相对于城市地区会更快；第二，农村地区金融产品饱和度和竞争度都没有城市高；第三，客户结构以农村地区居民为主，对金融便利性与利率敏感性的要求没那么高。
“客户结构很重要，农村居民占比及二三四线城市占比高一点的银行，所受到的冲击可能会相对小一点。具体到农行，他们长期扎根农村地区，相应的产品创新和营销可能更贴近于这些地区客户的需求，所以它在当地吸收存款方面的优势就会显现出来。”曾刚分析称。
但曾刚同样表示，这样的优势能否在未来延续，有待时间的检验。“现在越来越多的同业机构，开始下沉到农村去，甚至互联网金融也来加入，随着未来普惠金融和精准扶贫的发展，未来很多机构都会加大对农业农村这块的投入。这意味着原来竞争不那么激烈的县域，将来竞争会很激烈。此外，在同业和互联网金融等的冲击下，原来对利息不敏感的储户，对利率的敏感性会提升。扎根三农的银行将如何继续发挥优势，很值得期待。”曾刚表示。刘筱攸