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消费金融疯长，泡沫风险露头
数千元的电动自行车只需首付千余元就能骑走;车身贴上小广告，分期贷款商家还。如此力度的优惠，让河南一家电动车销售商一时间门庭若市。然而，数月之后，门店关门，麻烦接踵而至。
记者调查发现，近年来，名目繁多的消费金融扩张迅速。在刺激消费的背后，由于行业发展不规范、监管滞后，暗藏泡沫和风险，亟待重视。
分期购车圈套，万名群众被骗
2017年8月中旬，郑州上班族陈旭(化名)从一家名为“和平公司”的门店选购了一款售价5800元的电动自行车。“店员说，只要办理购车分期贷款，首付1898元就能骑走电动车，车行按月替我给小贷公司还分期贷款，但要按车行要求在车身粘贴指定广告，每月定期来门店检查或更换广告。”陈旭说。
不影响美观还省钱，陈旭便在店内线上办理了12期、每期还款945元的购车分期贷款。经计算，办理贷款后的车价连本带利达13238元。
进入10月，陈旭发现，当月和平公司返还用于偿还分期贷款的945元广告费，并未打入他购车分期还款的指定银行账户。与门店协商后，陈旭自行垫付了一个月分期欠款。而到了12月，众多像陈旭一样贷款购车的车主发现——和平公司关门了。
小贷公司定期从车主绑定的银行账户扣钱，不还钱就经常电话骚扰车主的家人和朋友，更有车主收到威胁人身安全的短信。无奈之下，去年12月初，购车群众相约走上街头、围堵道路，要求政府部门介入调查。
据警方不完全统计，卷入这一事件的购车群众达万人。记者从和平公司橱窗内张贴的一份通知书上看到，各地有十几家提供购车贷款服务的金融公司牵涉其中。目前，专案组正在开展调查取证、客户登记、司法审计、追赃挽损等工作。
消费金融疯长，风控形同虚设
近年来，名目繁多的消费金融扩张迅速，激烈竞争导致行业乱象频出，风控形同虚设。而监管滞后，更让这一金融领域几乎“不设防”。
据多家电动自行车门店负责人介绍，郑州市场上所有门店基本都可以提供购车分期贷款，消费者可以在众多的贷款公司中任意选择。
贷款公司的数量、种类之多，令人眼花缭乱。这些贷款公司既有本地的，也有外省的，有银监会批复的消费金融公司，也有地方金融办审批设立的小额贷款公司和网络贷款公司，其中不乏只需在工商部门注册、游离在监管边缘的金融服务公司、互联网科技公司等。
这些贷款公司的资金来源各不相同，业务涉及汽车、手机、家电、电动车等众多消费领域。一些公司宣称全部依靠自有资金提供消费贷款，也有公司表示除自有资金外，还可以从银行、信托等金融机构获得资金支持。据了解，这些贷款公司的人员众多，规模较大的贷款公司在郑州的业务员超过千人。
多家贷款公司人士告诉记者，对于网络小额消费贷款的贷前审核和风险控制，他们主要依靠第三方征信大数据和电话回访。由于多数消费者没有信用记录，只要提供身份证和银行卡，就可以通过电子系统做到1秒放贷。
目前，这些贷款公司基本都以线上办理业务为主，但在执行层面，相关监管工作却严重滞后。
和平公司事发后，记者就群众反映的问题多次联系负有监管职责的河南省金融办。截至发稿，对方仍未接受采访。
泡沫化露头，亟须从严监管
记者调查发现，部分群众本有能力全款购车，却因听信能返还广告费而办理消费分期，有的还因此选择超越自己还款能力的高消费品。更有一些消费者，毫无金融常识，贷款全部由店员代办，合同上既无手写签名，甚至连还款期限都不清楚。
业内人士认为，金融创新必须具备两个条件：一是有现实需求，二是风险可控，二者缺一不可。而当前小额贷款等针对大众化的消费金融创新，存在过度泡沫化倾向：一是消费金融创新层出不穷，品种、数量繁多，但消费者的金融常识有限，教唆之下，一些根本不需要消费融资的群众也盲目贷款，部分产品脱离群众实际需求;二是由于消费融资不同于生产性融资，未来几乎不产生回款现金流，需要行业提高风险控制，但当前消费金融竞争加剧，行业监管又滞后，导致行业风险高企。
专家建议，规范消费金融市场应从顶层设计和监管层面双管齐下。在顶层设计上，事前对或有风险进行科学评估，针对具体场景先行试点，审慎开展消费类金融创新审批。同时，监管层面也要细化规则，加大对违规行为的处罚力度，如对违规者“终身禁业”等。（摘自半月谈网李鹏牛少杰/文）
记者调查发现，近年来，名目繁多的消费金融扩张迅速。在刺激消费的背后，由于行业发展不规范、监管滞后，暗藏泡沫和风险，亟待重视。
分期购车圈套，万名群众被骗
2017年8月中旬，郑州上班族陈旭(化名)从一家名为“和平公司”的门店选购了一款售价5800元的电动自行车。“店员说，只要办理购车分期贷款，首付1898元就能骑走电动车，车行按月替我给小贷公司还分期贷款，但要按车行要求在车身粘贴指定广告，每月定期来门店检查或更换广告。”陈旭说。
不影响美观还省钱，陈旭便在店内线上办理了12期、每期还款945元的购车分期贷款。经计算，办理贷款后的车价连本带利达13238元。
进入10月，陈旭发现，当月和平公司返还用于偿还分期贷款的945元广告费，并未打入他购车分期还款的指定银行账户。与门店协商后，陈旭自行垫付了一个月分期欠款。而到了12月，众多像陈旭一样贷款购车的车主发现——和平公司关门了。
小贷公司定期从车主绑定的银行账户扣钱，不还钱就经常电话骚扰车主的家人和朋友，更有车主收到威胁人身安全的短信。无奈之下，去年12月初，购车群众相约走上街头、围堵道路，要求政府部门介入调查。
据警方不完全统计，卷入这一事件的购车群众达万人。记者从和平公司橱窗内张贴的一份通知书上看到，各地有十几家提供购车贷款服务的金融公司牵涉其中。目前，专案组正在开展调查取证、客户登记、司法审计、追赃挽损等工作。
消费金融疯长，风控形同虚设
近年来，名目繁多的消费金融扩张迅速，激烈竞争导致行业乱象频出，风控形同虚设。而监管滞后，更让这一金融领域几乎“不设防”。
据多家电动自行车门店负责人介绍，郑州市场上所有门店基本都可以提供购车分期贷款，消费者可以在众多的贷款公司中任意选择。
贷款公司的数量、种类之多，令人眼花缭乱。这些贷款公司既有本地的，也有外省的，有银监会批复的消费金融公司，也有地方金融办审批设立的小额贷款公司和网络贷款公司，其中不乏只需在工商部门注册、游离在监管边缘的金融服务公司、互联网科技公司等。
这些贷款公司的资金来源各不相同，业务涉及汽车、手机、家电、电动车等众多消费领域。一些公司宣称全部依靠自有资金提供消费贷款，也有公司表示除自有资金外，还可以从银行、信托等金融机构获得资金支持。据了解，这些贷款公司的人员众多，规模较大的贷款公司在郑州的业务员超过千人。
多家贷款公司人士告诉记者，对于网络小额消费贷款的贷前审核和风险控制，他们主要依靠第三方征信大数据和电话回访。由于多数消费者没有信用记录，只要提供身份证和银行卡，就可以通过电子系统做到1秒放贷。
目前，这些贷款公司基本都以线上办理业务为主，但在执行层面，相关监管工作却严重滞后。
和平公司事发后，记者就群众反映的问题多次联系负有监管职责的河南省金融办。截至发稿，对方仍未接受采访。
泡沫化露头，亟须从严监管
记者调查发现，部分群众本有能力全款购车，却因听信能返还广告费而办理消费分期，有的还因此选择超越自己还款能力的高消费品。更有一些消费者，毫无金融常识，贷款全部由店员代办，合同上既无手写签名，甚至连还款期限都不清楚。
业内人士认为，金融创新必须具备两个条件：一是有现实需求，二是风险可控，二者缺一不可。而当前小额贷款等针对大众化的消费金融创新，存在过度泡沫化倾向：一是消费金融创新层出不穷，品种、数量繁多，但消费者的金融常识有限，教唆之下，一些根本不需要消费融资的群众也盲目贷款，部分产品脱离群众实际需求;二是由于消费融资不同于生产性融资，未来几乎不产生回款现金流，需要行业提高风险控制，但当前消费金融竞争加剧，行业监管又滞后，导致行业风险高企。
专家建议，规范消费金融市场应从顶层设计和监管层面双管齐下。在顶层设计上，事前对或有风险进行科学评估，针对具体场景先行试点，审慎开展消费类金融创新审批。同时，监管层面也要细化规则，加大对违规行为的处罚力度，如对违规者“终身禁业”等。（摘自半月谈网李鹏牛少杰/文）