德国有一个信用评级系统，是欧盟范围内最为成熟和庞大的商业信用机构。它的名字叫Schufa(信用保障与保护机构)，该系统数据库内拥有6.82亿条信息，其中涵盖6633万自然人和420万家企业。Schufa获得信用信息的来源是方方面面，包括银行、金融机构、租赁公司、贸易商和服务提供商甚至警察局。
　　这套系统的信用数据对于个人和企事业单位完全公开，可以随时在网上或者打电话查询，每天为个人和企业提供30万条查询信息。数据库内的各种信用信息，包括个人和企业的基本信息、地址、银行账户信息、租房记录、违法犯罪及公共场所不良记录等。Schufa开具的信用证明实行百分制，分数越高，信用值就越高，但没有人获得满分，能够达到90分就算信用良好。
　　该系统几乎无处不在，像玻璃一样透明，公开的信息查询系统为个人和企业提供了双向的信誉保障：陌生人之间打交道，可能会查询对方的信用记录；个人买房卖方均需要开具Schufa信用证，购买大宗商品、信用卡透支、买车分期付款、签订暖气水电合同等都需要这样一份证明。
　　企业或企业关联人一旦上了Schufa黑名单，后果有多严重呢?德国电视台曾经报道过这样一个案例：一个企业主经营一家数字显示印刷厂，他在购买一批新设备的时候遇到了麻烦，因为银行拒绝为其提供贷款。他觉得奇怪，因为自己一向信誉良好。通过查询才知道，他妻子2006年的一笔贷款担保尚未从Schu⁃fa数据库中消掉，让他的信用度打了折扣。结果因为没得到贷款而未能买来新设备，导致这家企业在竞争中失利，最后无奈宣布倒闭。
　　Schufa并非政府主导，而是由私人发起。上个世纪二十年代，柏林城市电器股份公司销售电器，对于分期付款的客户，公司需要了解客户的偿付能力，故于1927年建立了这样一个信用系统。二战期间，该公司业务中断，于1952年在汉诺威恢复重建，后将总部迁移至黑森州首府威斯巴登。2000年，Schufa由协会改制为控股公司，业务覆盖全德国。公司共有700多名员工，仅2013年营业额即达1.23亿欧元。
　　虽然Schufa只是一家私人公司，但其业务得到法律的有力保护。在柏林消费者保护协会的倡议下，根据1985年德国法院的一项判决，客户的数据只能发送给Schufa，而不能传给别的任何机构。由此，奠定了Schufa的独特地位。尽管Schufa的地位特殊，但依然受到如《联邦数据保护法》等多部法律的约束，个人数据得到严格保护。
　　由于Schufa的存在，德国企业必须维护好自己的信誉，把信誉当生命一般珍惜。
　　（摘自《企业管理》
　　杨佩昌/文）