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银行业“反洗钱系统”再升级
在国际反洗钱标准趋严和金融机构反洗钱合规风险上升背景下，2019年银保监会发布1号令，对银行业反洗钱和反恐怖融资管理提出新要求。这些要求将对银行业产生哪些影响？
中国的反洗钱监管不断加码升级。银保监会签出2019年1号令，剑指银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资。
2月21日晚间，银保监会在其网站上公布了《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》。《办法》从完善银行业金融机构内控制度、健全监管机制、明确市场准入标准等方面，建立了银保监会银行业反洗钱工作的基本框架。
金融机构受严监管
从内容上来看，《办法》主要针对银行业金融机构。
根据《办法》，银行业金融机构应当建立组织架构健全、职责边界清晰的洗钱和恐怖融资风险治理架构，明确董事会、监事会、高级管理层、业务部门、反洗钱和反恐怖融资管理部门和内审部门等在洗钱和恐怖融资风险管理中的职责分工。
在对股东进行穿透监管方面，《办法》要求，银行业金融机构股东应当确保资金来源合法，不得以犯罪所得资金等不符合法律、行政法规及监管规定的资金入股。
除了严审股东背景和资金来源，在内控合规方面，《办法》要求进一步健全客户身份识别、客户身份资料保存等制度，并强调“在客户的业务关系存续期间，银行业金融机构应当进行持续的客户身份识别”。
值得关注的是，2018年7月，交通银行、平安银行、浦发银行、银河证券、中国人寿曾因反洗钱被央行处罚，主要案由是：客户身份识别不到位、未按规定保存客户身份资料和交易、同身份不明客户进行交易等；交行还被查出给客户开立匿名账户和假名账户。
有资深反洗钱人士介绍称，客户身份识别是反洗钱的主要工作之一，关键在于对客户的跟踪回顾，例如客户的行业如果由金融变成博彩，就要进行风险调整，因此需要金融机构有强大的客户名单管理能力并及时跟踪，但这往往耗费大量精力，且影响效率。“对机构而言，最大的考验是如何平衡合规风险和业务效率。”该人士表示。
对此，有银行人士称，国内机构的服务竞争主要靠价格和效率，监管对反洗钱的要求趋严，但如果让客户觉得业务办理比较繁琐，会影响客户体验，这给反洗钱工作的实际执行带来困难。
此外，《办法》要求，银行业金融机构应当将可量化的反洗钱和反恐怖融资控制指标嵌入信息系统，使风险信息能够在业务部门和反洗钱和反恐怖融资管理部门之间有效传递、集中和共享，满足对洗钱和恐怖融资风险进行预警、信息提取、分析和报告等各项要求。
有银行合规部门人士称，这是在强调加强反洗钱和反恐怖融资的有效性。
反恐怖融资方面，《办法》要求，银行业金融机构应当建立反恐怖融资管理机制，按照国家反恐怖主义工作领导机构发布的恐怖活动组织及恐怖活动人员名单、冻结资产的决定，依法对相关资产进行冻结；密切关注涉恐人员名单，及时对本机构客户和交易进行风险排查，依法采取相应措施。
监管不断加码升级
2018年下半年以来，人民银行及相关金融监管部门密集出台了多个反洗钱与反恐怖融资监管文件。
2018年7月，中国人民银行连发3份关于强化各类金融机构反洗钱管理的文件。相关文件不仅要求各类反洗钱和反恐怖融资义务机构加强对客户身份识别、加强跨境汇款业务的风险防控等多个方面的管理，还要求加强房地产开发企业、房地产中介机构、贵金属交易商、贵金属交易场所、会计师事务所、律师事务所、公证机构以及相关公司等特定非金融机构应当履行的反洗钱和反恐怖融资义务。
同年10月，中国人民银行、银保监会、证监会于联合发布《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）》，明确互联网金融从业机构反洗钱和反恐融资管理相关规范和监管职责等内容。
据了解，不管是央行还是银保监会，在反洗钱领域政策密集出台的大背景，都是国际反洗钱标准趋严。近期，国际反洗钱权威机构——反洗钱金融行动特别工作组（FATF）正在对中国进行第四轮互评估，此次评估标准较以往更加严格。
罚款或将影响银行资本计提
业内人士认为，整体上来看，未来我国反洗钱与反恐怖融资与国际接轨将会体现在两个方面，一是持续推出监管政策增加覆盖和力度，二是进一步加强行政处罚力度。
兴业研究的最新研报指出，根据巴塞尔委员会最新规定，未来监管机构对商业银行反洗钱与反恐怖融资处罚的规模大小将可能将直接影响操作风险资本计提。
据了解，2017年年底巴塞尔委员会发布《巴塞尔协议III——最终版》，拟于2022年1月1日开始实施的《操作风险最低资本要求》提出，未来所有商业银行都将采用“新标准法”计提操作风险资本。
而在“新标准法”下，巴塞尔委员会允许监管机构要求“业务规模参数”（规模类似营业收入）大于10亿欧元的银行将过往操作风险损失规模（包含监管处罚）纳入操作风险资本计提计算中。
“如此一来，对于反洗钱与反恐怖融资监管处罚的规模越大，这部分商业银行计提的操作风险资本也可能越大。从国际上来看，监管处罚规模的上升，已经造成了部分海外大型银行操作风险资本计提的增加。”兴业研究分析师陈昊、鲁政委分析称。陈圣洁
中国的反洗钱监管不断加码升级。银保监会签出2019年1号令，剑指银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资。
2月21日晚间，银保监会在其网站上公布了《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》。《办法》从完善银行业金融机构内控制度、健全监管机制、明确市场准入标准等方面，建立了银保监会银行业反洗钱工作的基本框架。
金融机构受严监管
从内容上来看，《办法》主要针对银行业金融机构。
根据《办法》，银行业金融机构应当建立组织架构健全、职责边界清晰的洗钱和恐怖融资风险治理架构，明确董事会、监事会、高级管理层、业务部门、反洗钱和反恐怖融资管理部门和内审部门等在洗钱和恐怖融资风险管理中的职责分工。
在对股东进行穿透监管方面，《办法》要求，银行业金融机构股东应当确保资金来源合法，不得以犯罪所得资金等不符合法律、行政法规及监管规定的资金入股。
除了严审股东背景和资金来源，在内控合规方面，《办法》要求进一步健全客户身份识别、客户身份资料保存等制度，并强调“在客户的业务关系存续期间，银行业金融机构应当进行持续的客户身份识别”。
值得关注的是，2018年7月，交通银行、平安银行、浦发银行、银河证券、中国人寿曾因反洗钱被央行处罚，主要案由是：客户身份识别不到位、未按规定保存客户身份资料和交易、同身份不明客户进行交易等；交行还被查出给客户开立匿名账户和假名账户。
有资深反洗钱人士介绍称，客户身份识别是反洗钱的主要工作之一，关键在于对客户的跟踪回顾，例如客户的行业如果由金融变成博彩，就要进行风险调整，因此需要金融机构有强大的客户名单管理能力并及时跟踪，但这往往耗费大量精力，且影响效率。“对机构而言，最大的考验是如何平衡合规风险和业务效率。”该人士表示。
对此，有银行人士称，国内机构的服务竞争主要靠价格和效率，监管对反洗钱的要求趋严，但如果让客户觉得业务办理比较繁琐，会影响客户体验，这给反洗钱工作的实际执行带来困难。
此外，《办法》要求，银行业金融机构应当将可量化的反洗钱和反恐怖融资控制指标嵌入信息系统，使风险信息能够在业务部门和反洗钱和反恐怖融资管理部门之间有效传递、集中和共享，满足对洗钱和恐怖融资风险进行预警、信息提取、分析和报告等各项要求。
有银行合规部门人士称，这是在强调加强反洗钱和反恐怖融资的有效性。
反恐怖融资方面，《办法》要求，银行业金融机构应当建立反恐怖融资管理机制，按照国家反恐怖主义工作领导机构发布的恐怖活动组织及恐怖活动人员名单、冻结资产的决定，依法对相关资产进行冻结；密切关注涉恐人员名单，及时对本机构客户和交易进行风险排查，依法采取相应措施。
监管不断加码升级
2018年下半年以来，人民银行及相关金融监管部门密集出台了多个反洗钱与反恐怖融资监管文件。
2018年7月，中国人民银行连发3份关于强化各类金融机构反洗钱管理的文件。相关文件不仅要求各类反洗钱和反恐怖融资义务机构加强对客户身份识别、加强跨境汇款业务的风险防控等多个方面的管理，还要求加强房地产开发企业、房地产中介机构、贵金属交易商、贵金属交易场所、会计师事务所、律师事务所、公证机构以及相关公司等特定非金融机构应当履行的反洗钱和反恐怖融资义务。
同年10月，中国人民银行、银保监会、证监会于联合发布《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）》，明确互联网金融从业机构反洗钱和反恐融资管理相关规范和监管职责等内容。
据了解，不管是央行还是银保监会，在反洗钱领域政策密集出台的大背景，都是国际反洗钱标准趋严。近期，国际反洗钱权威机构——反洗钱金融行动特别工作组（FATF）正在对中国进行第四轮互评估，此次评估标准较以往更加严格。
罚款或将影响银行资本计提
业内人士认为，整体上来看，未来我国反洗钱与反恐怖融资与国际接轨将会体现在两个方面，一是持续推出监管政策增加覆盖和力度，二是进一步加强行政处罚力度。
兴业研究的最新研报指出，根据巴塞尔委员会最新规定，未来监管机构对商业银行反洗钱与反恐怖融资处罚的规模大小将可能将直接影响操作风险资本计提。
据了解，2017年年底巴塞尔委员会发布《巴塞尔协议III——最终版》，拟于2022年1月1日开始实施的《操作风险最低资本要求》提出，未来所有商业银行都将采用“新标准法”计提操作风险资本。
而在“新标准法”下，巴塞尔委员会允许监管机构要求“业务规模参数”（规模类似营业收入）大于10亿欧元的银行将过往操作风险损失规模（包含监管处罚）纳入操作风险资本计提计算中。
“如此一来，对于反洗钱与反恐怖融资监管处罚的规模越大，这部分商业银行计提的操作风险资本也可能越大。从国际上来看，监管处罚规模的上升，已经造成了部分海外大型银行操作风险资本计提的增加。”兴业研究分析师陈昊、鲁政委分析称。陈圣洁