上市银行进入2018年年报集中发布期。截止3月27日，已经有1家国有大行、家全国股份制银行和6家中小银行发布年报。
　　9家银行不良率增高
　　在这12家上市银行中，从资产质量来看，不良贷款“双降”的是招商银行和浦发银行。截至2018年末，招商银行不良贷款总额为536.05亿元，较上年末减少37.88亿元；不良贷款率1.36%，较上年末下降0.25%；不良贷款拨备覆盖率358.18%，较上年末提高96.07%。
　　而浦发银行，截至2018年末，三类不良贷款余额为681.43亿元，比上年末减少3.76亿元；不良贷款率为1.92%，比上年末下降0.22%；不良贷款准备金覆盖率达154.88%，比上年末上升22.44%。
　　不良率稍有下滑的还有江阴银行。2018年末，江阴银行不良贷款率为2.15%，较2017年末下降0.24%，虽然连续两年下降，却依然在高位。拨备覆盖率为233.71%，较2017年末提高41.58%。
　　刚刚晋升为第六大行的邮储银行，2018年的不良贷款率0.86%，较2017年末的0.75%略有上升。
　　另外三家全国性股份制银行，平安银行、中信银行、浙商银行不良率均微升。平安银行2018年不良贷款率1.75%，较上年末略增0.05%，基本保持平稳；中信银行2018年末不良率为1.77%，较2017年末上升0.09个百分点；拨备覆盖率有所下降，2018年末为157.98%，较2017年下降11.46个百分点。同样，浙商银行的不良贷款率为1.2%，较上年末微升。
　　城商行中，2018年长沙银行不良贷款率1.29%，天津银行2018年末不良贷款率为1.65%，重庆银行不良贷款率为1.36%，哈尔滨银行不良贷款率为1.73%，重庆农商行不良贷款率为1.29%，同比均微升。
　　加码零售业务
　　金融脱媒、不良率攀升等不利因素挤压了银行的公司业务，再加上利率市场化和互联网金融的冲击，银行业资金成本水涨高，利差持续收窄。而零售业务逐渐成为银行创收“发动机”，不少银行已经意识到转型的迫切，逐年提高零售业务收入占比。
　　年报显示，截至2018年年末，招商银行零售营业收入占整个营业收入比例在50%以上，2017年这一数字为49%。进一步来看，2018年招商银行零售营业收1258.46亿元，同比增长16%，税前利润582.63亿元，同比增长20%。
　　“我们的事前、事中、事后均以用户的需求为导向。事前，无论是理财产品还是信用卡产品，均做用户调查，信用卡中心还设立实验室，通过搜集追踪用户行为设计产品。事中，主要是通过两大APP，若客户在APP上中止操作，后台看到后既有专门团队进行分析研究。事后，零售部门重视客户的声音，设立消费者保护中心和监督管理中心，每月一总结，客户的建议、投诉、抱怨作为优先级处理。”招商银行零售金融总部总裁张东表示。
　　此外，平安银行零售业务对全行贡献超半壁江山。数据显示，零售业务营收618.83亿元、同比增长32.5%，在营业收入中占比为53%；零售业务净利润171.29亿元，同比增长9.2%，在净利润中占比为69%。
　　重庆农商行、长沙银行等多家中小银行也开始零售业务转型，个人存款、贷款等指标大幅度提升。
　　今年2月，银保监会首席风险官、新闻发言人肖远企曾表示，优化金融结构，促进行业回归本源良性发展、推动优化直接融资结构、推动机构优化客户结构。“推动银行保险机构大力支持乡村振兴，更加重视零售业务未来发展的广阔前景。”
　　陈洪杰