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金融活水润绿城
□记者管益农通讯员邱峰庞海洲王双亮
上世纪50年代，郑州因绿化名冠中华赢得“绿城”美誉。今天的中原商都，生态环境进一步改善，满城绿意葱茏，生机盎然。
在自然生态优化的大背景下，笔者尤为关注小微企业生存发展环境的变化。据工行郑州分行普惠金融事业部介绍，河南省的小微企业，有近四成集中在郑州市，近年来，郑州各家金融机构不断提高政治站位，全面落实党中央决策部署，以加大小微企业信贷支持为核心的普惠金融服务越做越好，有效地改变了小微企业融资难、融资贵的状况。金融生态环境不断向好，为小微企业营造出另一种意义上的“绿色屏障”，成为今日绿城又一道亮丽的风景线。
在这道绿色风景线中，工行人的努力和奉献格外令人瞩目。2019年上半年，工行郑州分行小微企业贷款新增14亿元，占河南工行系统新增额的54%。普惠金融主要业务指标居系统内和可比同业前列。
郑州工行人深刻认识到，发展普惠金融、支持小微企业，是工行人责无旁贷的使命和担当，要进一步按照“扩总量、优结构、强重点、稳储备”的思路，继续保持小微企业贷款平稳均衡增长，在服务实体经济高质量发展中发挥更大作用。
健全优化经营管理机制
近年来，工行郑州分行不断强化责任担当，牢固树立“不做小微就没有未来”的发展理念，优化升级小微金融服务机制，为持续稳健地支持小微企业发展提供了可靠保障。
在普惠金融经营管理模式上，该行实行“统一领导、全行发力、分层经营、分类指导、差异化管理”的模式。分行成立普惠金融推进委员会，负责高层设计、统筹管理、掌控全局，同时审议重点融资方案，解决普遍性、关键性问题。普惠金融专业条线，采取“1个中心+25家支行”的组织架构，1个中心”是指郑州分行普惠金融事业部（小微中心），兼具管理与直接经营双重职责；分行下辖的25家一级支行，均具备发展普惠业务的功能。小微中心对各支行实施分类管理，其中16家重点支行承担全行小微金融业务的主要任务，着力打造标杆支行，实现小微客户规模和贷款规模的较高增长，并保持较好的资产质量；其他9家支行，承担部分发展任务，在保持存量小微贷款基本稳定的基础上，积极捕捉商机，谋求新的发展。
该行着力打造普惠金融专业骨干队伍，建立名单制分层管理体系，出台管理细则、建立考评机制。专职客户经理由分行直接颁发聘书、直通考核管理。兼职客户经理由支行考核管理，但在业务经营中通过队伍联动体系，发挥小微中心直营客户经理对支行兼职客户经理的辅导带动作用。他们还建立了常态化的业务培训机制，通过多种方式加强对客户经理的教育培训，提高其综合素质和服务技能。
在2018年10月省行举办的普惠金融业务客户经理技能大赛上，该行参赛团队一举夺得团体第一名和个人第一、二名的优异成绩。在营销服务模式上，该行实行集中经营与经营下沉相结合模式。近年来，他们不断完善小微中心的直营职能，实现了部分重点业务集中营销操作，同时对不同重点产品设置分支行开办权限。一是对经营快贷产品采用全行开办、零售下沉至网点的模式；二是对e抵快贷采用“小微中心+部分重点支行”经营模式，在渠道营销方面，所有网点均可参与产品营销；三是对供应链融资等重点业务采用“小微中心+支行柔性团队”经营模式，由小微中心负责方案设计，推动链条落地，通过经验推广和案例复制促进全行供应链融资业务规模化发展。
为了形成普惠金融业务发展合力，提高营销服务、拓展市场的工作效率，该行还建立了由普惠金融事业部牵头，公司、个金、银行卡、网络金融、国际业务等相关部门参加的联动合作机制，以利于全行拧成一股劲，齐心协力地为小微企业提供优质高效的金融服务。
经过努力，郑州分行连续三年达到监管部门“三个不低于”的工作要求,即小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速,小微企业贷款户数不低于上年同期户数,小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。2016年至2019年6月的三年半时间里，累计有2000余户小微企业受惠于该行的融资服务，工行金融活水润绿城的品牌形象一年比一年亮丽。
产品引领 精准营销
充分运用工行创新产品，为小微企业提供多种类融资服务，是郑州分行各级经营机构为小微企业解难帮困的主要手段。
“经营快贷”产品无需担保抵押、最高额度200万元并享受优惠利率，可以进行全流程自主网络融资，因而备受小微企业欢迎。2019年第一季度在全国工行小微金融中心的“经营快贷”指标评比中，该行余额排名第一、增量排名第三；6月末经营快贷较年初增量占全河南工行系统的23%，余额和增量均排名第一。今年4月份，该行成功投放自主搭建的特色场景“租e贷”业务2笔，首开全国工行系统三年期“经营快贷”业务的先河。目前，成功授信的“租e贷”项目，将使300多户小微企业享受融资优惠，截至8月末，已投放11笔。
该行重视拓展线上供应链融资业务，有效地帮助小微企业解决了资料多、流程长等问题，深受客户的青睐，成为普惠金融业务新的增长点。2018年他们成功实现宇通客车和中建二局二公司线上供应链融资新突破，解决了异地获客难题。2019年初，该行多部门联合成立柔性团队，从总行到支行四级联动精准服务客户，向某总行级核心客户量身定制线上供应链场景融资服务方案，为其上游6户小微企业成功投放电子供应链融资。截至6月末，该行核心企业供应链融资额较年初增加1.9亿元，增量占河南工行系统的89%。据了解，工行郑州分行着力拓展的供应链金融，是依托大行业、大客户、大项目,基于产业链上下游真实的交易，在控制商流、信息流、资金流的基础上,“以大带小”做深做透中小微企业客群。它不仅可以降低产业链融资成本，而且通过线上化、自动化等科技手段满足实体客户便捷、高效的服务诉求，是推进普惠金融切实有效的手段之一，同时也有利于该行加快公司业务战略转型。
工行网络融资新产品“工银e抵快贷”，可以由手机银行端发起，客户自主申请，通过有效的房产抵押和个人相关信息上传资料，在线自动审批、自主提款还款，使用起来十分方便，因而也颇受小微客户欢迎。此产品一经推出，郑州工行系统各级机构积极配合，迅速行动，广泛开展“工银普惠行”活动，通过走访各类工业园区、产业集聚区、批发市场等企业、商户集中地区，主动上门推介这一项全新的普惠金融业务，使其惠及更多的小微企业和个体工商户。该行采用“后台大数据+前台标准化+智能化”的“网贷通”形式,实现在线评估、快速审批、循环借还，从业务办理到完成放款不超3个工作日,有效满足了小微客户“短、频、急”的融资需求。截至今年6月末，该行营销的“e抵快贷”余额占河南工行系统61%。
郑州分行针对小微企业融资“短、频、急”特点，还推出了“住房抵押快贷”业务，只要有商品住宅抵押，有固定经营场所、资金用于企业生产经营、信用记录好、经营持续满一年的小微企业都能够申请办理。准入快、抵押快、放款快，手续完备后，一天即可实现放款，融资额度最高可达500万元。“可真是帮我们企业的大忙了，短短几天从申报到审批就拿到了80余万元的贷款。”郑州一家企业的负责人说起自己通过工行办理“住房抵押快贷”的经历不禁竖起了大拇指。自2018年5月“住房抵押快贷”投放第一笔贷款以来，已经累计为50余户小微企业办理此项融资业务。
为满足小微企业的需求，该行对存量到期出现资金临时周转紧张，但生产经营正常，信用状况良好，财务状况良好，具有按期偿付贷款本息能力，还款意愿较强，能够提供合法、有效、足值担保的优质小微企业，推出“无还本续贷”业务，有效解决了企业在还款时筹措临时资金的难题，降低企业融资成本、减轻负担，获得小微企业的一致好评。同时，坚持实行利率差异化管理，对单户授信500万元（含）以下的小微企业贷款利率，一律按人民银行同期限基准利率执行，尽最大可能让利于小微企业。同时改进业务流程，提高贷款审批和发放效率，在缓解小微企业融资难、融资贵的问题上取得新成效。
倾情服务 量质并重
为了保持小微企业金融服务高质量、可持续发展，走出一条银企双赢的普惠金融之路，工行郑州分行在基础性管理上狠下功夫，着力夯实服务基石，不断密切银企银政关系，促使普惠金融业务量质并举发展，更加稳健长久地帮助小微企业纾难解困。
他们广泛深入开展客户“大走访”活动，同时充分运用工行在互联网、大数据方面的优势，通过线上线下联动营销，为小微企业客户提供高效精准的金融服务。例如，该行借力总行研发的手机银行端企业开户平台，在河南工行系统率先实现小微企业便捷开户服务项目网点全覆盖。今年上半年通过此系统开户的小微企业超过8000户，方便快捷的客户体验，有效增强了对小微企业的黏合作用。
近年来，民营企业中科技型小微企业大量涌现，科技和金融结合的市场需求比较旺盛。郑州分行积极顺应市场趋势，与市科技局联手打造“郑科贷”业务合作平台，为更好地支持科技型小微企业探索出新路径。据了解,“郑科贷”方案是按照“政府引导、市场运作、专业管理、风险共担”的原则, 引入合作银行与合作担保机构，共同携手破解科技型小微企业融资难、融资贵问题的有益尝试，郑州市政府专门设立了5000万元的科技贷款风险补偿金。该行经过8个月的不懈公关跟进，最终成功中标并于近期正式签约，第一批“郑科贷”即将投放落地。
随着我国经济增长结构的转变，消费金融迎来了战略机遇期。郑州分行以信用卡业务经营转型为契机，在抢抓个人信用消费发展黄金季的时候，大力拓展“融e借”普惠贷款业务，为一大批“白名单”小微企业主、个体商户通过信用卡介质提供融资服务，目前“融e借”普惠贷款业务量在全国工行省会城市行系统位居前列。
小微企业客户的激增，特别是线上业务规模的扩展，给普惠金融的风险管理带来很大压力和挑战。为了更好地履行社会责任和政治使命，工行郑州分行积极探索符合本行实际、实用性强的线上管理模式，利用大数据分析出的风险因子加强甄别能力，提高预警反馈的质量，同时重视客户信息的补录及采集，力求探索出人工和智能有机结合、有效促进贷款管理水平的新举措。同时，注重强化存量业务的基础管理，牢固树立“量质并举、销管并重”的经营意识，加大培训交流力度，突出实质风险研判，加强到期贷款预案管理，提高预测准确性及预案制定执行的严肃性。积极做好不良贷款清收转化工作，有针对性地制定风险化解方案，最大程度降低贷款风险，确保小微企业信贷资产安全。
上世纪50年代，郑州因绿化名冠中华赢得“绿城”美誉。今天的中原商都，生态环境进一步改善，满城绿意葱茏，生机盎然。
在自然生态优化的大背景下，笔者尤为关注小微企业生存发展环境的变化。据工行郑州分行普惠金融事业部介绍，河南省的小微企业，有近四成集中在郑州市，近年来，郑州各家金融机构不断提高政治站位，全面落实党中央决策部署，以加大小微企业信贷支持为核心的普惠金融服务越做越好，有效地改变了小微企业融资难、融资贵的状况。金融生态环境不断向好，为小微企业营造出另一种意义上的“绿色屏障”，成为今日绿城又一道亮丽的风景线。
在这道绿色风景线中，工行人的努力和奉献格外令人瞩目。2019年上半年，工行郑州分行小微企业贷款新增14亿元，占河南工行系统新增额的54%。普惠金融主要业务指标居系统内和可比同业前列。
郑州工行人深刻认识到，发展普惠金融、支持小微企业，是工行人责无旁贷的使命和担当，要进一步按照“扩总量、优结构、强重点、稳储备”的思路，继续保持小微企业贷款平稳均衡增长，在服务实体经济高质量发展中发挥更大作用。
健全优化经营管理机制
近年来，工行郑州分行不断强化责任担当，牢固树立“不做小微就没有未来”的发展理念，优化升级小微金融服务机制，为持续稳健地支持小微企业发展提供了可靠保障。
在普惠金融经营管理模式上，该行实行“统一领导、全行发力、分层经营、分类指导、差异化管理”的模式。分行成立普惠金融推进委员会，负责高层设计、统筹管理、掌控全局，同时审议重点融资方案，解决普遍性、关键性问题。普惠金融专业条线，采取“1个中心+25家支行”的组织架构，1个中心”是指郑州分行普惠金融事业部（小微中心），兼具管理与直接经营双重职责；分行下辖的25家一级支行，均具备发展普惠业务的功能。小微中心对各支行实施分类管理，其中16家重点支行承担全行小微金融业务的主要任务，着力打造标杆支行，实现小微客户规模和贷款规模的较高增长，并保持较好的资产质量；其他9家支行，承担部分发展任务，在保持存量小微贷款基本稳定的基础上，积极捕捉商机，谋求新的发展。
该行着力打造普惠金融专业骨干队伍，建立名单制分层管理体系，出台管理细则、建立考评机制。专职客户经理由分行直接颁发聘书、直通考核管理。兼职客户经理由支行考核管理，但在业务经营中通过队伍联动体系，发挥小微中心直营客户经理对支行兼职客户经理的辅导带动作用。他们还建立了常态化的业务培训机制，通过多种方式加强对客户经理的教育培训，提高其综合素质和服务技能。
在2018年10月省行举办的普惠金融业务客户经理技能大赛上，该行参赛团队一举夺得团体第一名和个人第一、二名的优异成绩。在营销服务模式上，该行实行集中经营与经营下沉相结合模式。近年来，他们不断完善小微中心的直营职能，实现了部分重点业务集中营销操作，同时对不同重点产品设置分支行开办权限。一是对经营快贷产品采用全行开办、零售下沉至网点的模式；二是对e抵快贷采用“小微中心+部分重点支行”经营模式，在渠道营销方面，所有网点均可参与产品营销；三是对供应链融资等重点业务采用“小微中心+支行柔性团队”经营模式，由小微中心负责方案设计，推动链条落地，通过经验推广和案例复制促进全行供应链融资业务规模化发展。
为了形成普惠金融业务发展合力，提高营销服务、拓展市场的工作效率，该行还建立了由普惠金融事业部牵头，公司、个金、银行卡、网络金融、国际业务等相关部门参加的联动合作机制，以利于全行拧成一股劲，齐心协力地为小微企业提供优质高效的金融服务。
经过努力，郑州分行连续三年达到监管部门“三个不低于”的工作要求,即小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速,小微企业贷款户数不低于上年同期户数,小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。2016年至2019年6月的三年半时间里，累计有2000余户小微企业受惠于该行的融资服务，工行金融活水润绿城的品牌形象一年比一年亮丽。
产品引领 精准营销
充分运用工行创新产品，为小微企业提供多种类融资服务，是郑州分行各级经营机构为小微企业解难帮困的主要手段。
“经营快贷”产品无需担保抵押、最高额度200万元并享受优惠利率，可以进行全流程自主网络融资，因而备受小微企业欢迎。2019年第一季度在全国工行小微金融中心的“经营快贷”指标评比中，该行余额排名第一、增量排名第三；6月末经营快贷较年初增量占全河南工行系统的23%，余额和增量均排名第一。今年4月份，该行成功投放自主搭建的特色场景“租e贷”业务2笔，首开全国工行系统三年期“经营快贷”业务的先河。目前，成功授信的“租e贷”项目，将使300多户小微企业享受融资优惠，截至8月末，已投放11笔。
该行重视拓展线上供应链融资业务，有效地帮助小微企业解决了资料多、流程长等问题，深受客户的青睐，成为普惠金融业务新的增长点。2018年他们成功实现宇通客车和中建二局二公司线上供应链融资新突破，解决了异地获客难题。2019年初，该行多部门联合成立柔性团队，从总行到支行四级联动精准服务客户，向某总行级核心客户量身定制线上供应链场景融资服务方案，为其上游6户小微企业成功投放电子供应链融资。截至6月末，该行核心企业供应链融资额较年初增加1.9亿元，增量占河南工行系统的89%。据了解，工行郑州分行着力拓展的供应链金融，是依托大行业、大客户、大项目,基于产业链上下游真实的交易，在控制商流、信息流、资金流的基础上,“以大带小”做深做透中小微企业客群。它不仅可以降低产业链融资成本，而且通过线上化、自动化等科技手段满足实体客户便捷、高效的服务诉求，是推进普惠金融切实有效的手段之一，同时也有利于该行加快公司业务战略转型。
工行网络融资新产品“工银e抵快贷”，可以由手机银行端发起，客户自主申请，通过有效的房产抵押和个人相关信息上传资料，在线自动审批、自主提款还款，使用起来十分方便，因而也颇受小微客户欢迎。此产品一经推出，郑州工行系统各级机构积极配合，迅速行动，广泛开展“工银普惠行”活动，通过走访各类工业园区、产业集聚区、批发市场等企业、商户集中地区，主动上门推介这一项全新的普惠金融业务，使其惠及更多的小微企业和个体工商户。该行采用“后台大数据+前台标准化+智能化”的“网贷通”形式,实现在线评估、快速审批、循环借还，从业务办理到完成放款不超3个工作日,有效满足了小微客户“短、频、急”的融资需求。截至今年6月末，该行营销的“e抵快贷”余额占河南工行系统61%。
郑州分行针对小微企业融资“短、频、急”特点，还推出了“住房抵押快贷”业务，只要有商品住宅抵押，有固定经营场所、资金用于企业生产经营、信用记录好、经营持续满一年的小微企业都能够申请办理。准入快、抵押快、放款快，手续完备后，一天即可实现放款，融资额度最高可达500万元。“可真是帮我们企业的大忙了，短短几天从申报到审批就拿到了80余万元的贷款。”郑州一家企业的负责人说起自己通过工行办理“住房抵押快贷”的经历不禁竖起了大拇指。自2018年5月“住房抵押快贷”投放第一笔贷款以来，已经累计为50余户小微企业办理此项融资业务。
为满足小微企业的需求，该行对存量到期出现资金临时周转紧张，但生产经营正常，信用状况良好，财务状况良好，具有按期偿付贷款本息能力，还款意愿较强，能够提供合法、有效、足值担保的优质小微企业，推出“无还本续贷”业务，有效解决了企业在还款时筹措临时资金的难题，降低企业融资成本、减轻负担，获得小微企业的一致好评。同时，坚持实行利率差异化管理，对单户授信500万元（含）以下的小微企业贷款利率，一律按人民银行同期限基准利率执行，尽最大可能让利于小微企业。同时改进业务流程，提高贷款审批和发放效率，在缓解小微企业融资难、融资贵的问题上取得新成效。
倾情服务 量质并重
为了保持小微企业金融服务高质量、可持续发展，走出一条银企双赢的普惠金融之路，工行郑州分行在基础性管理上狠下功夫，着力夯实服务基石，不断密切银企银政关系，促使普惠金融业务量质并举发展，更加稳健长久地帮助小微企业纾难解困。
他们广泛深入开展客户“大走访”活动，同时充分运用工行在互联网、大数据方面的优势，通过线上线下联动营销，为小微企业客户提供高效精准的金融服务。例如，该行借力总行研发的手机银行端企业开户平台，在河南工行系统率先实现小微企业便捷开户服务项目网点全覆盖。今年上半年通过此系统开户的小微企业超过8000户，方便快捷的客户体验，有效增强了对小微企业的黏合作用。
近年来，民营企业中科技型小微企业大量涌现，科技和金融结合的市场需求比较旺盛。郑州分行积极顺应市场趋势，与市科技局联手打造“郑科贷”业务合作平台，为更好地支持科技型小微企业探索出新路径。据了解,“郑科贷”方案是按照“政府引导、市场运作、专业管理、风险共担”的原则, 引入合作银行与合作担保机构，共同携手破解科技型小微企业融资难、融资贵问题的有益尝试，郑州市政府专门设立了5000万元的科技贷款风险补偿金。该行经过8个月的不懈公关跟进，最终成功中标并于近期正式签约，第一批“郑科贷”即将投放落地。
随着我国经济增长结构的转变，消费金融迎来了战略机遇期。郑州分行以信用卡业务经营转型为契机，在抢抓个人信用消费发展黄金季的时候，大力拓展“融e借”普惠贷款业务，为一大批“白名单”小微企业主、个体商户通过信用卡介质提供融资服务，目前“融e借”普惠贷款业务量在全国工行省会城市行系统位居前列。
小微企业客户的激增，特别是线上业务规模的扩展，给普惠金融的风险管理带来很大压力和挑战。为了更好地履行社会责任和政治使命，工行郑州分行积极探索符合本行实际、实用性强的线上管理模式，利用大数据分析出的风险因子加强甄别能力，提高预警反馈的质量，同时重视客户信息的补录及采集，力求探索出人工和智能有机结合、有效促进贷款管理水平的新举措。同时，注重强化存量业务的基础管理，牢固树立“量质并举、销管并重”的经营意识，加大培训交流力度，突出实质风险研判，加强到期贷款预案管理，提高预测准确性及预案制定执行的严肃性。积极做好不良贷款清收转化工作，有针对性地制定风险化解方案，最大程度降低贷款风险，确保小微企业信贷资产安全。