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中国养老第三支柱如何起步？
数据显示，我国60岁以上老年人已达2.5亿人，作为最需要保险保障的群体，我国老年保险存在巨大的市场发展空间。但为何市场上适合老人购买的商业保险不多？为改变这种局面，老年保险市场该如何发展？
“未富先老”的挑战来袭，急需适合的商业保险来填补老年人健康保障的市场缺口。
国务院总理李克强2019年12月30日主持召开国务院常务会议。其中，发展商业养老保险再次被提上议程。会议要求，确定促进社会服务领域商业保险发展的措施，更好满足群众需求。
商业养老保险亟待发展
“我国已进入老龄化社会，60岁以上老年人已达2.5亿人，需要提供适应他们需求的商业保险产品，同时要改善其他群体的保险供给。为此，要积极发展社会服务领域商业保险，为更有力应对老龄化提供支撑，满足群众其他保险保障需求。”本次国常会提出。
经过多年的发展积累，我国已经初步建立起了政府、企业和居民个人共同承担的三支柱基本养老保险体系，即第一支柱为基本养老保险，第二支柱为企业年金、职业年金和团体养老险等，第三支柱为个人商业养老险。
不过，“总体来看，政府对于发展商业养老保险，在完善多层次养老保障体系、促进养老服务业和养老产业发展中的作用重视程度仍有待提升，尚未将商业养老保险列为应对老龄化挑战的重点发展行业，并制定专门的发展战略和规划”。银保监会副主席黄洪在近日召开的全国政协第十次重点关切问题情况通报会上表示。
事实上，老年人一直是最需要保险保障的，但同时也是出险概率较高的人群。“过去，市场上能够适合老年人购买的保险确实不多，不是太贵就是健康告知太严格。但从老年人数来说，这块市场空间还是很大的。”一名大型寿险公司高管表示。
因此，为应对老龄化带来的挑战，老年保险市场如何加快发展也是整个市场关注的热点。
而“加快发展商业养老保险，优化养老保险结构”就是此次国常会确定的一项重要内容。会议要求，借鉴国际经验，支持开发多样化的养老年金保险产品和适应60岁以上老人需求的医疗、意外伤害等保险产品。加快发展商业长期护理保险。另外，会议要求大力提升商业保险产品和服务质量。鼓励保险机构适应消费者需求，提供涵盖医疗、照护、生育等多领域的综合性保险产品，逐步将医疗新技术、新产品等纳入健康保险。发展面向低收入人群和新业态从业人员的保险产品。同时，会议确定加快推进保险市场对外开放，以公平竞争促进保险业升级。
其实这并非60岁以上老年保险市场首次进入国常会的议题。就在去年9月11日召开的国常会同样确定要发展医养保险，增加老年人可选择的商业保险品种，加快推进长期护理保险试点。
而自2019年以来国家也屡次出台推进商业养老保险的政策。4月16日，国务院办公厅印发《关于推进养老服务发展的意见》，加快相关保险业务发展成为了“重头戏”之一。其中，鼓励发展商业性长期护理保险产品；支持老年人投保意外伤害保险；鼓励商业养老保险机构发展满足长期养老需求的养老保障管理业务；支持商业保险机构在地级以上城市开展老年人住房反向抵押养老保险业务都在该意见中被明确。
短期险种或成未来发展方向
既然老年保险存在巨大的市场发展空间，那为何老年人买保险那么难？
贵和风险太高是其中的主因。
上述寿险公司高管表示，从目前的老年保险市场来说，确实存在一定的痛点。在目前国内的保险深度、密度下，险企更多是开拓风险更低的年轻人市场，老年市场属于细分市场，况且这部分人群的风险非常高。通常老年人的保障需求集中在意外、疾病，但一方面，过去即使老年人有一定保障意识，部分老年人的观念使然，会非常重视“返本”这点，但这样的险种叠加老年人的高出险概率保费就会特别高，老年人又会“望而却步”。另一方面，由于60岁以上老年人的高赔付率，一些保险公司在推出老年人的保险产品方面也会特别谨慎。
不过，随着大众保险观念的改变，上述高管表示，其实不管是老年人自己购买保险还是子女为老年人购买保险，整体的趋势还是向好的。
该高管介绍，目前行业内已经针对老年保险这一巨大市场有创新性的险种出现。市场上已经出现了一些短期的60岁以上老年人可买的意外险、防癌险。针对储蓄需求，也有一些收益确定的10年期左右产品出现。“相对于长期险来说，短期险的风险较为可控，因此费率也不算太贵，算是保险公司、老年群体之间可以找到的较为平衡的方式，而短期险种也大概率将会成为针对老年人保障型险种的未来发展方向。”上述高管表示。
同时，该高管认为，老年保险的服务能力也需要跟上。以此次国常会提到的长期护理保险为例，目前商业长护险在国内发展较为缓慢一方面是因为各地统一的行业标准和规范还没完全建立起来，另一方面护理人员的短缺也是其中的重要因素之一。
该高管建议，老年保险很多险企都很有兴趣，但在风险管控、数据获取方面仍缺乏经验，未来政府也可在数据方面和商业保险公司进一步合作，共同针对市场痛点和需求推出更有针对性的产品。
中国宏观经济研究院社会所副研究员关博表示，大力发展商业保险，特别是民生所需的商业养老保险、商业健康保险和长期护理保险产品，是多层次保障体系不可或缺的补充支柱。积极发展商业保险，不仅要实现保障对象范围“扩面”，更重要是产品创新和提质。还要积极扩大商业保险市场对外开放，通过更加有序的良性竞争，为中国居民提供更加丰富多样的保险产品选择。
杨倩雯
“未富先老”的挑战来袭，急需适合的商业保险来填补老年人健康保障的市场缺口。
国务院总理李克强2019年12月30日主持召开国务院常务会议。其中，发展商业养老保险再次被提上议程。会议要求，确定促进社会服务领域商业保险发展的措施，更好满足群众需求。
商业养老保险亟待发展
“我国已进入老龄化社会，60岁以上老年人已达2.5亿人，需要提供适应他们需求的商业保险产品，同时要改善其他群体的保险供给。为此，要积极发展社会服务领域商业保险，为更有力应对老龄化提供支撑，满足群众其他保险保障需求。”本次国常会提出。
经过多年的发展积累，我国已经初步建立起了政府、企业和居民个人共同承担的三支柱基本养老保险体系，即第一支柱为基本养老保险，第二支柱为企业年金、职业年金和团体养老险等，第三支柱为个人商业养老险。
不过，“总体来看，政府对于发展商业养老保险，在完善多层次养老保障体系、促进养老服务业和养老产业发展中的作用重视程度仍有待提升，尚未将商业养老保险列为应对老龄化挑战的重点发展行业，并制定专门的发展战略和规划”。银保监会副主席黄洪在近日召开的全国政协第十次重点关切问题情况通报会上表示。
事实上，老年人一直是最需要保险保障的，但同时也是出险概率较高的人群。“过去，市场上能够适合老年人购买的保险确实不多，不是太贵就是健康告知太严格。但从老年人数来说，这块市场空间还是很大的。”一名大型寿险公司高管表示。
因此，为应对老龄化带来的挑战，老年保险市场如何加快发展也是整个市场关注的热点。
而“加快发展商业养老保险，优化养老保险结构”就是此次国常会确定的一项重要内容。会议要求，借鉴国际经验，支持开发多样化的养老年金保险产品和适应60岁以上老人需求的医疗、意外伤害等保险产品。加快发展商业长期护理保险。另外，会议要求大力提升商业保险产品和服务质量。鼓励保险机构适应消费者需求，提供涵盖医疗、照护、生育等多领域的综合性保险产品，逐步将医疗新技术、新产品等纳入健康保险。发展面向低收入人群和新业态从业人员的保险产品。同时，会议确定加快推进保险市场对外开放，以公平竞争促进保险业升级。
其实这并非60岁以上老年保险市场首次进入国常会的议题。就在去年9月11日召开的国常会同样确定要发展医养保险，增加老年人可选择的商业保险品种，加快推进长期护理保险试点。
而自2019年以来国家也屡次出台推进商业养老保险的政策。4月16日，国务院办公厅印发《关于推进养老服务发展的意见》，加快相关保险业务发展成为了“重头戏”之一。其中，鼓励发展商业性长期护理保险产品；支持老年人投保意外伤害保险；鼓励商业养老保险机构发展满足长期养老需求的养老保障管理业务；支持商业保险机构在地级以上城市开展老年人住房反向抵押养老保险业务都在该意见中被明确。
短期险种或成未来发展方向
既然老年保险存在巨大的市场发展空间，那为何老年人买保险那么难？
贵和风险太高是其中的主因。
上述寿险公司高管表示，从目前的老年保险市场来说，确实存在一定的痛点。在目前国内的保险深度、密度下，险企更多是开拓风险更低的年轻人市场，老年市场属于细分市场，况且这部分人群的风险非常高。通常老年人的保障需求集中在意外、疾病，但一方面，过去即使老年人有一定保障意识，部分老年人的观念使然，会非常重视“返本”这点，但这样的险种叠加老年人的高出险概率保费就会特别高，老年人又会“望而却步”。另一方面，由于60岁以上老年人的高赔付率，一些保险公司在推出老年人的保险产品方面也会特别谨慎。
不过，随着大众保险观念的改变，上述高管表示，其实不管是老年人自己购买保险还是子女为老年人购买保险，整体的趋势还是向好的。
该高管介绍，目前行业内已经针对老年保险这一巨大市场有创新性的险种出现。市场上已经出现了一些短期的60岁以上老年人可买的意外险、防癌险。针对储蓄需求，也有一些收益确定的10年期左右产品出现。“相对于长期险来说，短期险的风险较为可控，因此费率也不算太贵，算是保险公司、老年群体之间可以找到的较为平衡的方式，而短期险种也大概率将会成为针对老年人保障型险种的未来发展方向。”上述高管表示。
同时，该高管认为，老年保险的服务能力也需要跟上。以此次国常会提到的长期护理保险为例，目前商业长护险在国内发展较为缓慢一方面是因为各地统一的行业标准和规范还没完全建立起来，另一方面护理人员的短缺也是其中的重要因素之一。
该高管建议，老年保险很多险企都很有兴趣，但在风险管控、数据获取方面仍缺乏经验，未来政府也可在数据方面和商业保险公司进一步合作，共同针对市场痛点和需求推出更有针对性的产品。
中国宏观经济研究院社会所副研究员关博表示，大力发展商业保险，特别是民生所需的商业养老保险、商业健康保险和长期护理保险产品，是多层次保障体系不可或缺的补充支柱。积极发展商业保险，不仅要实现保障对象范围“扩面”，更重要是产品创新和提质。还要积极扩大商业保险市场对外开放，通过更加有序的良性竞争，为中国居民提供更加丰富多样的保险产品选择。
杨倩雯