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“裂变拉新”能助力民营银行“破局”吗？
“邀请新用户首借款可获返现，招募合伙人将获得下级业绩分成。”这是苏宁银行近期推出的升级贷合伙人新玩法。这种模式，用户解决了资金难题用户解决了资金难题，上线有了额外收入，民营银行获得了流量。这真的是一举三得吗？
银行贷款也能发展下线拿提成？电商平台、互联网平台的裂变式拉新手段如今被搬进金融机构。
近日，一则苏宁银行升级贷合伙人招募海报引起业内关注：邀请新用户首借款可获返现，招募合伙人将获得下级业绩分成。
裂变式拉新成民营银行营销手段
“成为苏宁银行升级贷合伙人，轻松月入过十万。”苏宁银行近期推出了升级贷合伙人新玩法，用户邀请新客户借款成功后，便可获得返现，此外还可招募合伙人，获得下级、下下级分润。
据了解，升级贷合伙人规划了三层计酬体系，整体以合伙人推荐客户的人数以及客户申请贷款的总资金来考量计算。具体收入分为新客奖励，初出茅庐奖和代代相传奖，精英奖金和王者奖金三个等级。其中，新客奖励为，升级贷合伙人邀请的有效用户自注册成功起30日内成功下款，该合伙人即可获得50元新客奖励，上一代合伙人可获得10元新客奖励，上两代合伙人可获得5元新客奖励。这里的有效用户指从未在苏宁银行有过授信和用信的用户，拉新目的呼之欲出。而除了一次性新客奖励之外，合伙人还可根据邀请客户人数和贷款规模获取每月佣金。
“升级贷产品自去年就已上线，最近几天推出了这一拉新活动。”苏宁银行客服介绍。据了解，升级贷是苏宁银行专为个人消费者提供的消费贷款产品，无抵押无担保，随借随还，按实际贷款天数计息，年利率7.18%起，额度最高30万元。
而如果按一个人申请30万元贷款的规模来算，推荐一位用户成功下款，合伙人单月佣金最多可以拿到350元，上一代和上两代合伙人单月分别可以拿到70元、65元，照此来看，想要达到“轻松月入过十万”的宣传标准，绝非易事。
此外，想要拿到银行的奖励也有一定的门槛。调查发现，升级贷产品贷款申请用户需要满足正常缴纳公积金及纳税的条件，而公积金缴纳地区限定23个省市。苏宁银行会考量客户公积金缴纳情况并结合客户综合资信进行下款。
“推荐客户多少视合伙人的个人能力而定，只要是正常、不违法的渠道都可以进行推广，能力比较强的合伙人，上述标准也是能满足的，但不会太轻松。”苏宁银行客服人员表示。
突破网点限制快速扩张
掣肘于线下网点覆盖少，如何探索触达更多客户的入口和渠道一直是民营银行致力解决的问题。
“近期推出的升级贷合伙人项目，目的在于要扬长避短，最大限度地降低民营银行物理营业网点少、辐射能力小等不利影响，借助互联网渠道，降低融资成本，并通过鼓励相互推介升级贷产品，让更多人了解我行信贷产品。”谈及推出合伙人项目意欲何为，苏宁银行相关负责人表示。
在北京科技大学经济管理学院金融工程系教授刘澄看来，通过合伙人进行裂变式拉新的手段是基于该银行快速业务扩张的诉求。部分民营银行由于新设不久，缺乏客户基础以及网点优势，在获客方面需要作出创新，过去银行营销手段比较单一，苏宁将电商的打法运用到金融产品中，不失为一种低成本快速扩张的创新营销模式，探索通过互联网客户的口碑相传、分级营销导流，能够打破时空界限，为银行带来更多客户。
营销隐忧仍存
也有观点认为，苏宁银行如此卖力地拉新放贷，主要还是行业激烈竞争下的用户及经营瓶颈所致。
根据苏宁银行今年4月公布的年报，截至2019年末，苏宁银行总资产为639.01亿元，其中贷款余额305.06亿元，贷款户数8534户，全口径客户数2500万户。尽管营收、净利实现双双大涨，但苏宁银行与同队伍中的头部机构仍存一定差距。
对此，有资深业内人士认为，在熟人经济模式下，让老客户帮助拉新客户，虽然银行节省了拉新成本，但这类线上拉新模式更考验用户的风险意识，此模式下，合伙人往往会向周围人发送贷款邀请，难免会让一些没有真实借款需求的人加入进来，承担不必要的贷款成本，甚至有加大用户逾期的可能性。
零壹研究院院长于百程认为，奖励营销普遍运用于大众需求类产品，而信用借款产品相对专业，也并非普遍需求，不应通过现金奖励方式鼓励每个人去查看额度甚至借款。从营销效果上看，转化并不见得高，甚至还可能出现用户不了解产品就选择借贷，从而造成风险和投诉事件的发生。
游走踩线的花式营销
苏宁银行升级贷花式拉新推广，亦是整个消费贷市场的发展缩影。今年来，行业增速放缓和竞争加剧下，各家银行纷纷跳出固有思维，开拓新的获客方式。今年4月，微众银行微粒贷“邀请好友测试额度返现金红包”的拉新活动便引发热议，不过，原定19天的营销活动在仅维持1天后，便因含诱导行为被微信官方叫停。
值得一提的是，银行推出的各式营销花招中远不止合伙人模式，此前在理财端，便有数家银行曾玩过“拼多多”模式。随着今年有更多银行加入拼团存款，拼团理财活动也引起了监管关注，据了解，东南沿海地区银保监局曾启动调研银行“拼团”业务，要求辖内各家银行上报是否有拼团存款、拼团理财、拼团贷款及相关数据。
不过，刘澄认为，目前金融营销可能出现的问题已经经历了其他行业的试错考验，银行需要多元化的创新和更加开放的竞争，希望监管部门对于创新金融审慎监管的同时持有更加包容开放的态度。孟凡霞
银行贷款也能发展下线拿提成？电商平台、互联网平台的裂变式拉新手段如今被搬进金融机构。
近日，一则苏宁银行升级贷合伙人招募海报引起业内关注：邀请新用户首借款可获返现，招募合伙人将获得下级业绩分成。
裂变式拉新成民营银行营销手段
“成为苏宁银行升级贷合伙人，轻松月入过十万。”苏宁银行近期推出了升级贷合伙人新玩法，用户邀请新客户借款成功后，便可获得返现，此外还可招募合伙人，获得下级、下下级分润。
据了解，升级贷合伙人规划了三层计酬体系，整体以合伙人推荐客户的人数以及客户申请贷款的总资金来考量计算。具体收入分为新客奖励，初出茅庐奖和代代相传奖，精英奖金和王者奖金三个等级。其中，新客奖励为，升级贷合伙人邀请的有效用户自注册成功起30日内成功下款，该合伙人即可获得50元新客奖励，上一代合伙人可获得10元新客奖励，上两代合伙人可获得5元新客奖励。这里的有效用户指从未在苏宁银行有过授信和用信的用户，拉新目的呼之欲出。而除了一次性新客奖励之外，合伙人还可根据邀请客户人数和贷款规模获取每月佣金。
“升级贷产品自去年就已上线，最近几天推出了这一拉新活动。”苏宁银行客服介绍。据了解，升级贷是苏宁银行专为个人消费者提供的消费贷款产品，无抵押无担保，随借随还，按实际贷款天数计息，年利率7.18%起，额度最高30万元。
而如果按一个人申请30万元贷款的规模来算，推荐一位用户成功下款，合伙人单月佣金最多可以拿到350元，上一代和上两代合伙人单月分别可以拿到70元、65元，照此来看，想要达到“轻松月入过十万”的宣传标准，绝非易事。
此外，想要拿到银行的奖励也有一定的门槛。调查发现，升级贷产品贷款申请用户需要满足正常缴纳公积金及纳税的条件，而公积金缴纳地区限定23个省市。苏宁银行会考量客户公积金缴纳情况并结合客户综合资信进行下款。
“推荐客户多少视合伙人的个人能力而定，只要是正常、不违法的渠道都可以进行推广，能力比较强的合伙人，上述标准也是能满足的，但不会太轻松。”苏宁银行客服人员表示。
突破网点限制快速扩张
掣肘于线下网点覆盖少，如何探索触达更多客户的入口和渠道一直是民营银行致力解决的问题。
“近期推出的升级贷合伙人项目，目的在于要扬长避短，最大限度地降低民营银行物理营业网点少、辐射能力小等不利影响，借助互联网渠道，降低融资成本，并通过鼓励相互推介升级贷产品，让更多人了解我行信贷产品。”谈及推出合伙人项目意欲何为，苏宁银行相关负责人表示。
在北京科技大学经济管理学院金融工程系教授刘澄看来，通过合伙人进行裂变式拉新的手段是基于该银行快速业务扩张的诉求。部分民营银行由于新设不久，缺乏客户基础以及网点优势，在获客方面需要作出创新，过去银行营销手段比较单一，苏宁将电商的打法运用到金融产品中，不失为一种低成本快速扩张的创新营销模式，探索通过互联网客户的口碑相传、分级营销导流，能够打破时空界限，为银行带来更多客户。
营销隐忧仍存
也有观点认为，苏宁银行如此卖力地拉新放贷，主要还是行业激烈竞争下的用户及经营瓶颈所致。
根据苏宁银行今年4月公布的年报，截至2019年末，苏宁银行总资产为639.01亿元，其中贷款余额305.06亿元，贷款户数8534户，全口径客户数2500万户。尽管营收、净利实现双双大涨，但苏宁银行与同队伍中的头部机构仍存一定差距。
对此，有资深业内人士认为，在熟人经济模式下，让老客户帮助拉新客户，虽然银行节省了拉新成本，但这类线上拉新模式更考验用户的风险意识，此模式下，合伙人往往会向周围人发送贷款邀请，难免会让一些没有真实借款需求的人加入进来，承担不必要的贷款成本，甚至有加大用户逾期的可能性。
零壹研究院院长于百程认为，奖励营销普遍运用于大众需求类产品，而信用借款产品相对专业，也并非普遍需求，不应通过现金奖励方式鼓励每个人去查看额度甚至借款。从营销效果上看，转化并不见得高，甚至还可能出现用户不了解产品就选择借贷，从而造成风险和投诉事件的发生。
游走踩线的花式营销
苏宁银行升级贷花式拉新推广，亦是整个消费贷市场的发展缩影。今年来，行业增速放缓和竞争加剧下，各家银行纷纷跳出固有思维，开拓新的获客方式。今年4月，微众银行微粒贷“邀请好友测试额度返现金红包”的拉新活动便引发热议，不过，原定19天的营销活动在仅维持1天后，便因含诱导行为被微信官方叫停。
值得一提的是，银行推出的各式营销花招中远不止合伙人模式，此前在理财端，便有数家银行曾玩过“拼多多”模式。随着今年有更多银行加入拼团存款，拼团理财活动也引起了监管关注，据了解，东南沿海地区银保监局曾启动调研银行“拼团”业务，要求辖内各家银行上报是否有拼团存款、拼团理财、拼团贷款及相关数据。
不过，刘澄认为，目前金融营销可能出现的问题已经经历了其他行业的试错考验，银行需要多元化的创新和更加开放的竞争，希望监管部门对于创新金融审慎监管的同时持有更加包容开放的态度。孟凡霞