□记者 管益农 通讯员 韩冰 刘慧
　　一元复始，万象更新。在刚刚过去的2020年，工行河南省周口分行新一届党委班子率领全辖员工坚持稳中求进工作总基调，坚持服务实体经济的本源，助力“六稳”“六保”，全力做好金融服务，努力履行国有大行的政治责任、社会责任、经济责任，各项工作跨上了新台阶。尤为引人注目的是，该行深入贯彻新发展理念，聚焦高质量发展目标，大打资产质量攻坚战，取得了不良贷款余额与贷款不良率大幅双降的战果，卸下了沉重的历史包袱，坚守住了风险防控底线，为后续稳健发展奠定了基础。
　　周口分行党委书记、行长刘玉山表示，本届党委本着对工行事业高度负责的态度，坚持问题导向和底线思维，积极开展信贷问题查摆和整改，用铁的制度、铁的纪律、铁的执行力，力促打赢信贷资产质量攻坚战，扫除前进道路上的“拦路虎”。在新的一年里，周口分行将再接再厉，沿着高质量发展道路迈出更坚实的步伐，以良好的经营绩效为党的百年华诞献礼。
　　统筹谋划整体发力
　　由于内外部因素的影响，周口分行一度不良资产高居不下，严重迟滞着前进的步履，成为阻碍该行转型发展最大的瓶颈。2019年10月，该行新一届领导班子就任后，抓住主要矛盾，迅速做出大打资产质量攻坚战的战略决策，确定了一手抓优质信贷市场拓展工作，一手抓潜在风险贷款化解和不良贷款压降工作的思路，力争早见成效、大见成效，甩掉不良贷款大行的帽子，为轻装上阵、加快发展创造条件。为此，在分行层面上，推出了一系列长效举措：
　　加强组织领导。该行坚持党建统领全局的原则，把“风险管理职责进党委”列为加强经营管理的重要一环。党委成员认真学习习近平总书记强调的守住不发生系统性金融风险底线的要求，深刻把握新时期金融风险的特点和演化规律，压实责任、强化履职，增强守土有责、守土尽责、守土有方的自觉性和从严治贷的能力。完善信贷审查委员会制度，分行一把手亲自抓，健全信贷审批程序和责任制，形成由前中后台部门共同参与的联席审议机制并建立客户准入名单库，对全辖信贷工作实施统筹管理，搞好顶层设计。
　　建立健全资产质量管控工作机制。该行实施全口径、全品种、全流程、全覆盖的信用风险集中统一归口管理，制定了资产质量攻坚配套管理办法，坚持调度会议、联合会商、风险排查等制度，2020年先后召开12次信贷资产质量调度会、12次大户风险分析会，对21户融资余额3000万元以上、出现突发风险状况的法人大户进行了集中分析会诊；按月开展存量融资风险排查，对潜在风险客户根据预计劣变时间和损失程度，分别制定了风险化解方案。这些管理机制作用的有效发挥，推进了信贷风险管控工作规范化、流程化、系统化，为防止不良贷款前清后溢现象发生、打赢资产质量攻坚战提供了可靠保障。
　　弘扬信贷文化和合规文化。为了力促信贷业务从“粗放经营”到“精细管理”转变，该行认真吸取以往的经验教训，在重塑信贷文化、强化合规经营上狠下工夫。他们引导干部员工将“经济本源、审慎稳健、诚信合规、客户优选、专家治贷、责任落实”的24字信贷文化理念内化于心、外化于行，使“合规为本、全员有责、风险可控、稳健高效”的合规文化核心理念变为指导全员经营活动的铁律，引导信贷专业人员树立新理念，增强责任感，为促进信贷业务健康发展奠定坚实的思想基础。
　　全面强化信贷基础管理。按照全流程履职监督要求，做实做细6大环节、45个规定动作以及问题核查整改。聚焦信贷领域关键环节和关键岗位，深入开展押品专项排查、注册地异常排查、主体真实性排查、作业监督专项排查、信贷专业反洗钱自查等多项排查活动，对存在的风险隐患坚持边查边改，做实做细基础管理工作，通过基础管理促使经营发展和内控管理的双提升。
　　推进立体智能的信贷风险防控。落实工总行打造的“七彩池”立体智能信贷风险防控体系建设，把好“入口、闸口、出口”三道口，实施分池分区分块差异化管控、风险管控与缓释并举的双向管理、前中后台协抓共管的联防联控，保障信贷业务健康持续发展。
　　优化信贷队伍建设。以“强队伍、提素质”为主题，加大信贷人员培训力度，严格信贷专业资质管理，落实专家治贷，着力打造一支政治觉悟和综合素质高、专业能力强的信贷队伍。经过一年来的努力，从业人员数量和储备人才库进一步扩充、持证水平及整体素质得到持续提升。截至2020年末，全辖信贷从业人员142人，持证率达到97.89%，较年初上升5.21个百分点；其中持有A类资质的112人，持有B类资质的9人，持有C类资质的18人。信贷队伍人才库储备126人，均较上年有大幅度提升。
　　通过标本兼治的艰苦奋战，周口分行信贷业务整体质量发生了可喜变化，截至2020年12月末，周口分行各项贷款总额154.74亿元，较年初增加20.46亿元；潜在风险贷款余额2.9亿元，较年初下降5566万元；不良贷款余额1.71亿元，较年初下降9.13亿元；不良率1.11%，较年初下降6.97个百分点；不良贷款余额、不良贷款率较年初呈“双降”趋势，资产质量急剧下滑势头得到有效遏制。
　　倾力攻关清转不良
　　2020年受疫情影响，企业的还款压力加大，银行业不良资产将持续上升已成为行业共识。在不良供给增加的情况下，如何把握大势，抓住“特殊机会”加快不良贷款处置步伐，最大限度挽回银行损失，是摆在周口分行党委班子面前的一道严峻考题。
　　该行从思想发动入手，引导干部员工回顾周口分行发展的沟沟坎坎，从中总结经验教训，深刻认识清收不良贷款对于提升资产质量、防控金融风险、构建诚信社会的重要意义。在统一思想的基础上，针对各类不良贷款分类施策，一户一策，一企一策，精细化制定清收措施。特别是在2020年疫情的大背景下，该行遵循实事求是客观公正的原则，全面分析借款人各种影响因素，从中找出有利因素和不利因素，有的放矢地采取适当方法加以解决，力求把帮扶企业共度难关与资产保全工作有机地结合起来。
　　该行一位资源客户经理向记者描绘了他们实施不良贷款清收攻坚的情景：主动出击、感情投入，多方参与、上下联动，多措并举、综合治理，坚持以“情”攻关，以“理”收贷；同时主动为客户算好经济账，摆明利益得失关系，设身处地为资金短期流转困难户出谋划策，动之以情，晓之以理，宣讲金融政策、契约诚信及国家相关文件精神等，表明清收决心，感化贷户，赢得他们的尊重与理解，让其主动还款。晚上回到行里，清收人员还要集中开会，对当天清收工作进行经验分享、反思、总结，制定措施和对策，第二天再乘势而上，趁热打铁，逐户逐笔的反复攻关，发扬“蚂蚁啃骨头”的精神，百折不回、锲而不舍，不达目的誓不罢休。
　　该行信贷管理部经理周云介绍说，全辖2020年先后处置11户法人客户的不良贷款金额8.8亿元；其中常规核销8户，金额6.55亿元；批量转让2户，金额2亿元；贷款重组1户，金额6950万元。现金清收6户，累计2527万元；综合运用现金清收、债权转让、依法诉讼等方式处置不良的水平有所提高，同时账销案存资产处置进度也有所突破。
　　周口作为农业大市，棉纺行业等传统制造业是该行存量贷款的主要投放方向，由于受2019年下半年销售市场变化和2020年上半年新冠疫情袭扰的严重冲击，某民营中型纺织企业在该行的近2亿元贷款虽经强力化解，仍然发生劣变。该行迅速成立专项清收处置团队，制定清收处置预案，转变以往“一诉了之、束之高阁，不管不问、等着核销”的理念，一把手挂帅，前中后台密切协作，勤看现场，深挖关联，以该客户的关联担保企业作为清收转化突破口，反复攻关谈判。经过不懈努力，终于赢得了借贷企业与担保企业的理解与配合，取得了现金清收2000万元、其余欠款批量处置的战果，基本实现了回收价值最大化的预期目标。
　　记者注意到，该行在清收处置不良贷款过程中，不是一刀切地强制性收贷，而是对企业进行综合性科学研判，尽可能采取综合治理措施。对存在流动性风险、信用风险等问题的困难企业，在摸清企业的生产经营、资产负债、涉诉涉访、信用违约、违法违规等情况，掌握企业真实信息的基础上，设计纾困帮扶工作方案，力争既化解信贷风险，又不伤企业元气。2020年是该行普惠金融业务大发展的一年，也是小微企业信贷风险防控力度最大的一年。面对疫情肆虐的严峻挑战，他们与周口地区42家重点保障企业逐一对接，逐户排查贷款即将到期的小微企业，对13户因受疫情影响出现还款困难、贷款可能发生风险的企业，考虑到其整体素质和产品市场前景较好，决定不运用抽贷、断贷手段化解风险，而是以展期续贷、收回再贷的方式与企业共度难关。他们审慎而又及时地注入1891万元新的信贷资金，帮助这13家企业逐步脱危解困，原来的贷款风险隐患得到妥善化解，企业内生动力明显增强，疫情后的生产经营复苏情况良好。与此同时，对于确实已经形成不良的贷款，他们则加大清收处置力度，2020年全年共清收小微企业不良贷款1900万元。通过这种“差异管控，软硬兼施”的治贷策略，周口分行小微企业金融业务呈现出“扩面、增量、提质”的良好态势，2020年全年累计投放小微企业贷款5.5亿元，使700多户企业受惠，年末小微企业有贷户达到213户、新增124户，贷款余额3.65亿元、新增1.89亿元，不良贷款与贷款不良率双双下降为零，创造了历史最好成绩。
　　团队作战竞显其能
　　一切金融活动，人的因素是决定性因素。周口分行党委坚持“以人为本”方针，把资产质量攻坚战与锻炼提高员工队伍素质紧密结合起来，充分发掘和调动各级干部员工的内在潜能，培育出来一支支胸怀大局、甘于奉献、团结拼搏、能打硬仗的优秀团队，为该行高质量可持续发展提供了人才支撑。
　　该行信用卡业务团队16名员工，在经理赵纪锋带领下，对发卡营销、售后服务和不良清收进行统筹管理，大家分工协作，相互配合，形成提升信用卡资产业务质量的合力。为了防控、压降信用卡业务风险，郭太平等4名员工组成的清收不良小分队，更是没明没黑地奋战在清收攻坚第一线。他们多策并举，在狠抓现金清收、司法清收等不良透支常规处置办法的同时，充分运用第三方协收、冻结扣收、资产证券化、呆账核销等方式，力促处置预案尽快落实到位。经过艰苦努力，打击震慑了一批态度恶劣的大额“赖账户”“钉子户”，尽可能地挽回了工行损失，2020年全年累计清收处置1.2亿元，信用卡透支不良率由年初的3.9%下降至年末的1.3%。与此同时，他们狠抓业务基础管理的优化，强化事前审批、事中控制、事后监督管理，增强信用风险的主动预警防控能力，完善和规范信用卡资产业务操作流程，从源头上控制信用风险，从根本上杜绝操作风险，严防新增不良。2020年，该行信用卡业务多项主要经营指标超额完成省行下达的任务，受托资产累计回收率省工行系统排名第一、不良贷款年度累计回收率和现金清收目标完成率省工行系统排名第三。
　　该行的个贷业务团队同样是一支勇于拼搏、敢打硬仗的生力军。当过7年县支行行长的张爱英，2019年出任分行个贷部经理，意外诊断出患有甲状腺癌，手术后她坚持工作不离岗，把个人疾痛置之度外，带领全辖42名个贷客户经理，在竞争激烈的个贷市场上纵横捭阖、拼抢攻关，在竭力做大贷款规模的同时，牢把风险管控关，积极落实清收逾期及不良贷款工作任务。分行个贷中心、信贷管理部、各支行之间建立良好的沟通机制，每日由信管部相关人员通过Notes邮箱将全辖逾期、不良贷款清单及当日压降情况发至各支行、个贷中心负责人及具体管户客户经理和贷后清收人员。催收人员通过登录工银e办公APP，即可实时掌握逾期及不良贷款客户明细、还款情况等，以便及时有效地做好当日催收工作。对于逾期贷款催收效果不明显的支行，个贷中心或电话告知、或现场督导，并且每周每月进行通报评比，力促逾期贷款压降取得实质性成果。2020年，在疫情袭扰的非常时期，该行个贷累放37亿元，未发生一笔不良，个人按揭贷款投放量市场占比第一，同时清收转化60多位客户往年形成的不良贷款1900多万元，年末不良率下降至0.46%。
　　在资产质量攻坚战中，周口分行优秀团队和先进个人层出不穷。该行下辖的郸城支行所在的郸城县，一无铁路、二无高速、三无矿藏，是大别山片区扶贫开发工作重点县。在这个金融资源相对匮乏、金融生态环境并非最佳的地域，郸城工行人却把信贷业务做得风生水起，创造了资产质量掌控的佳绩，公司贷款和个人贷款近两年持续保持零不良。尤其是把个贷业务做成了精品，2020年在同业的占比余额超过了40%、增量超过了60%，未发生一笔风险贷款。他们的经验有三条：一是全员不断提升信贷资产质量管控的思想意识，市场拓展与风险把控两手抓、两手硬；二是强化贷后监测管理，确保违约客户不失联，违约贷款不劣变；三是严格开展催收工作，不等不靠，提前谋划，尽早施策，狠抓落实。
　　分行信贷管理部不良资产清收团队骨干信清生，是一位烈士子弟、退伍兵，一家三口都在工行工作，他说自己心中有很深的“红色情结”和“工行情结”。这位曾在基层干过6年信贷的中年员工，到分行从事专职不良清收工作已有20年之久，积累了丰富的实战经验，被同事们称为“全能的清收专家”。2020年，他参与不良贷款实地尽调28次，参加通过司法程序清收不良55次，对9户不良贷款户实施现金清收金额合计6649.25万元，批量处置和核销12户企业不良贷款共计11亿多元，即使疫情最猖獗的时候也没有停止清收的脚步，为周口分行打赢资产质量攻坚战立下了头功。他表示：“我是为工行的荣誉与利益而战，为保卫国有资产而战，责任在肩，一往无前。”
　　工行周口分行资产质量攻坚战的深度推进，有效地防控了信用风险，贷款不良率优于河南工行系统平均水平0.4个百分点，有力地保障了经营目标的实现。2020年该行实现拨备后利润4.22亿元，同比增幅224.13%，实现净利润1.65亿元，同比增幅157.55%，整体经营绩效显著提升。
　　工行周口分行2020年大打资产质量攻坚战，取得了不良贷款余额与贷款不良率大幅双降的战果，拨备后利润较上年增长1.24倍。图为该行党委书记、行长刘玉山（中）深入县域小商户了解小微企业资金运行情况。