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银行在布什么局
近日，多家银行悄然开启了“非试点地区”个人养老金预约开户的营销活动，各银行优惠方式多样。银行营销活动的开展，是否意味着个人养老金试点地区即将扩大？要推动个人养老金制度在全国实施，合作各方还需解决哪些问题？
个人养老金用户争夺战即将蔓延至“非试点地区”。
近日，包括交通银行、建设银行、农业银行、工商银行、中国银行、南京银行等在内的多家银行悄然开启了“非试点地区”的预约开户营销活动，各银行优惠方式多样，从开户到入金，均有相应优惠覆盖，若推荐好友每月最高可获得1000元奖励。
我国个人养老金制度于2022年11月正式启动实施，人社部将个人养老金先行城市（地区）划分为31省（自治区、直辖市）的部分城市，而所谓“非试点地区”，则是指当前个人养老金业务试点地区之外的其他地区。
营销战已悄然打响
“100%中奖！个人养老金资金账户预约开户（非试点地区），最高领58元礼券。”8月中下旬，交通银行官方公众号发布推文，开启了非试点地区用户的个人养老金资金账户预约开户的营销活动。
调查发现，交通银行宁夏地区等分行也在近期开启了非试点地区的个人养老金资金账户预约开户的营销活动。内蒙古地区的银联也做了相关推介，客户通过云闪付App在交通银行首次成功开立个人养老金资金账户（不含销户/转移后重新开立），可获得30元云闪付通用券。客户在交通银行首次成功开立个人养老金资金账户（不含销户/转移后重新开立），可获得58元支付贴金券，缴存还可再享最高35元支付贴金券，核算下来，用户通过这种方式开户并缴存，最高可享88元至123元好礼。
“待您的社保参保城市成为试点城市后，即可自动为您开户。”交通银行在一篇相关推文中称。
建设银行和工商银行的营销力度更大。云南一企业在个人养老金预开户的相关推文中介绍了两家银行的预约开户活动。
该企业职工在工商银行办理个人养老金业务，不同阶段均有专属微信立减金可领取。其中预开户即可领取20元的微信立减金，成功开户即可领取50元微信立减金，开户成功当年入金0.01元以上至高可得500元微信立减金，推荐好友每月至高1000元奖励。此外，还会举办“一元购”“十元购”回馈活动、积分兑换活动，配送包含微信立减金及实物的礼品。
该企业职工在建设银行办理个人养老金预约开户即可随机抽取5元至188元间的微信立减金，100%有奖；开户且入金0.01元及以上，得50元微信立减金；当年累计缴存至高得400元微信立减金，推荐好友每月至高600元微信立减金；代发客群还可再得20元奖励。此外，加入中石油联盟会员，加油每升优惠0.4元，更有停车、洗车、保养、代驾等权益。
此外，农业银行、南京银行、中国银行等银行的多地分行也针对非试点地区的客户预约开户推出了相应活动。
整体来看，当前发布个人养老金资金账户预约开户相关活动的地区涵盖山东省威海、济宁、济南、烟台；山西地区、陕西地区、宁夏地区、贵州地区等多地区、多省市。
在业内人士看来，商业银行争夺个人养老金账户开户只是第一步，更远的一步是看好养老金融开启带来的历史红利。
“部分银行开启非试点地区个人养老金资金账户预约开放的营销活动，意味着个人养老金试点地区即将扩大。”招联金融首席研究员董希淼解读称，但第二轮试点是将全部放开还是在部分地区进行试点仍有待观察，“但我认为划定部分地区为第二轮试点地区的可能性较大。”
开户到缴费，转化率不高
据了解，我国个人养老金制度于2022年11月正式启动实施，国家社会保险公共服务平台8月30日数据显示，当前个人养老金产品目录内有680只产品，其中理财类产品18只，保险类产品48只，基金类产品149只，储蓄类产品465只。可以看出，“保本类”储蓄和保险产品较多，储蓄类产品占比近七成；“非保本类”基金和理财类产品数量则相对较少。
“储蓄类产品数量多，利率高于普通存款产品，受到投资者普遍欢迎，符合投资者和机构预期。但也有部分基金、理财产品由于受资本市场下行影响，出现负收益，低于投资者预期。这也在一定程度上影响投资者进行投资的意愿。”董希淼表示。
人社部数据显示，截至今年6月底，全国36个先行城市（地区）开立个人养老金账户人数已达到4030万人。
麦肯锡今年8月发布的一份针对我国养老金调查的报告显示，中国居民的养老退休愿望很美好，对退休时的财务状况普遍期待较高，有70%的受访者希望达到与退休前相当的生活水平，并愿意拿出较高比例收入作为退休养老储备。然而现实却略显“骨感”，当前“个人养老金”普及率高但购买率偏低——根据麦肯锡调研，国内居民对“个人养老金”制度的了解度已达80%，但是实际购买率仅为8%。其中，从“了解”到“开户”的转化率为45%，而从“开户”到最终购买的转化率仅为23%。居民养老准备存在信心、规划、储备三方面不足，而缺乏紧迫感被列为“准备未达预期”的首要原因。因此，金融机构在加强市场教育时需更加注重“紧迫感”的宣导，推进从“了解”到“购买”的转化。
在人均缴费金额方面，另有数据显示，截至2023年3月底，个人养老金共缴费182亿元，人均缴费金额为2022元，距离每年1.2万元/人的税优额度仍有较大的差距。
董希淼认为，当前个人养老金制度在一定程度上存在“叫好不叫座”现象，缴费人数少、人均缴费金额较低，主要系这一制度试点时间不长，国内投资者仍较为陌生所致。
“目前参与个人养老金需要先参加基本养老保险，然而新经济和新业态的发展容纳了大量灵活就业人员，加快取消参加范围的限制是个人养老金扩面的重要内容。”近日，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生在一场会议上表示。
麦肯锡全球董事合伙人、中国区保险咨询业务负责人吴晓薇认为：“解决这些问题离不开政府、市场和社会的通力合作。随着收入更高的新一代老年人步入老龄阶段，中国老年人的平均消费能力将进一步提高，预计未来老年人的养老支付能力将随着养老需求不断增长而快速提升。对此，市场多元主体应积极参与这一进程，通过各行业的有机结合，激发市场活力。” 宗 禾
个人养老金用户争夺战即将蔓延至“非试点地区”。
近日，包括交通银行、建设银行、农业银行、工商银行、中国银行、南京银行等在内的多家银行悄然开启了“非试点地区”的预约开户营销活动，各银行优惠方式多样，从开户到入金，均有相应优惠覆盖，若推荐好友每月最高可获得1000元奖励。
我国个人养老金制度于2022年11月正式启动实施，人社部将个人养老金先行城市（地区）划分为31省（自治区、直辖市）的部分城市，而所谓“非试点地区”，则是指当前个人养老金业务试点地区之外的其他地区。
营销战已悄然打响
“100%中奖！个人养老金资金账户预约开户（非试点地区），最高领58元礼券。”8月中下旬，交通银行官方公众号发布推文，开启了非试点地区用户的个人养老金资金账户预约开户的营销活动。
调查发现，交通银行宁夏地区等分行也在近期开启了非试点地区的个人养老金资金账户预约开户的营销活动。内蒙古地区的银联也做了相关推介，客户通过云闪付App在交通银行首次成功开立个人养老金资金账户（不含销户/转移后重新开立），可获得30元云闪付通用券。客户在交通银行首次成功开立个人养老金资金账户（不含销户/转移后重新开立），可获得58元支付贴金券，缴存还可再享最高35元支付贴金券，核算下来，用户通过这种方式开户并缴存，最高可享88元至123元好礼。
“待您的社保参保城市成为试点城市后，即可自动为您开户。”交通银行在一篇相关推文中称。
建设银行和工商银行的营销力度更大。云南一企业在个人养老金预开户的相关推文中介绍了两家银行的预约开户活动。
该企业职工在工商银行办理个人养老金业务，不同阶段均有专属微信立减金可领取。其中预开户即可领取20元的微信立减金，成功开户即可领取50元微信立减金，开户成功当年入金0.01元以上至高可得500元微信立减金，推荐好友每月至高1000元奖励。此外，还会举办“一元购”“十元购”回馈活动、积分兑换活动，配送包含微信立减金及实物的礼品。
该企业职工在建设银行办理个人养老金预约开户即可随机抽取5元至188元间的微信立减金，100%有奖；开户且入金0.01元及以上，得50元微信立减金；当年累计缴存至高得400元微信立减金，推荐好友每月至高600元微信立减金；代发客群还可再得20元奖励。此外，加入中石油联盟会员，加油每升优惠0.4元，更有停车、洗车、保养、代驾等权益。
此外，农业银行、南京银行、中国银行等银行的多地分行也针对非试点地区的客户预约开户推出了相应活动。
整体来看，当前发布个人养老金资金账户预约开户相关活动的地区涵盖山东省威海、济宁、济南、烟台；山西地区、陕西地区、宁夏地区、贵州地区等多地区、多省市。
在业内人士看来，商业银行争夺个人养老金账户开户只是第一步，更远的一步是看好养老金融开启带来的历史红利。
“部分银行开启非试点地区个人养老金资金账户预约开放的营销活动，意味着个人养老金试点地区即将扩大。”招联金融首席研究员董希淼解读称，但第二轮试点是将全部放开还是在部分地区进行试点仍有待观察，“但我认为划定部分地区为第二轮试点地区的可能性较大。”
开户到缴费，转化率不高
据了解，我国个人养老金制度于2022年11月正式启动实施，国家社会保险公共服务平台8月30日数据显示，当前个人养老金产品目录内有680只产品，其中理财类产品18只，保险类产品48只，基金类产品149只，储蓄类产品465只。可以看出，“保本类”储蓄和保险产品较多，储蓄类产品占比近七成；“非保本类”基金和理财类产品数量则相对较少。
“储蓄类产品数量多，利率高于普通存款产品，受到投资者普遍欢迎，符合投资者和机构预期。但也有部分基金、理财产品由于受资本市场下行影响，出现负收益，低于投资者预期。这也在一定程度上影响投资者进行投资的意愿。”董希淼表示。
人社部数据显示，截至今年6月底，全国36个先行城市（地区）开立个人养老金账户人数已达到4030万人。
麦肯锡今年8月发布的一份针对我国养老金调查的报告显示，中国居民的养老退休愿望很美好，对退休时的财务状况普遍期待较高，有70%的受访者希望达到与退休前相当的生活水平，并愿意拿出较高比例收入作为退休养老储备。然而现实却略显“骨感”，当前“个人养老金”普及率高但购买率偏低——根据麦肯锡调研，国内居民对“个人养老金”制度的了解度已达80%，但是实际购买率仅为8%。其中，从“了解”到“开户”的转化率为45%，而从“开户”到最终购买的转化率仅为23%。居民养老准备存在信心、规划、储备三方面不足，而缺乏紧迫感被列为“准备未达预期”的首要原因。因此，金融机构在加强市场教育时需更加注重“紧迫感”的宣导，推进从“了解”到“购买”的转化。
在人均缴费金额方面，另有数据显示，截至2023年3月底，个人养老金共缴费182亿元，人均缴费金额为2022元，距离每年1.2万元/人的税优额度仍有较大的差距。
董希淼认为，当前个人养老金制度在一定程度上存在“叫好不叫座”现象，缴费人数少、人均缴费金额较低，主要系这一制度试点时间不长，国内投资者仍较为陌生所致。
“目前参与个人养老金需要先参加基本养老保险，然而新经济和新业态的发展容纳了大量灵活就业人员，加快取消参加范围的限制是个人养老金扩面的重要内容。”近日，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生在一场会议上表示。
麦肯锡全球董事合伙人、中国区保险咨询业务负责人吴晓薇认为：“解决这些问题离不开政府、市场和社会的通力合作。随着收入更高的新一代老年人步入老龄阶段，中国老年人的平均消费能力将进一步提高，预计未来老年人的养老支付能力将随着养老需求不断增长而快速提升。对此，市场多元主体应积极参与这一进程，通过各行业的有机结合，激发市场活力。” 宗 禾