发展消费金融，的确离不开场景。毕竟，要将金融的属性发挥到极致，就必然要结合消费场景。所谓消费场景，指的是更注重用户体验，产品设计更多围绕用户的实际情况和消费习惯展开，通过行业间的跨界融合和由此衍生的社群效应，对消费市场递次迭代，达成商家与消费者之间的黏性互动。
　　未来真正想像力巨大的空间在于消费金融。但就市场情况来看，部分机构在发展消费金融的过程中，言必称场景，甚至有将场景神话的地步。
　　目前而言，消费金融目前已形成万亿级的市场，成为互联网金融的“头把交椅”，电商巨头、传统银行、互金创业者等各类玩家入场的同时，资本也在热情注入。
　　我国消费金融市场主要由银行、持牌消费金融公司、互联网金融公司、小贷公司、P2P网贷机构等组成。目前获得银监会批复的持牌消费金融公司有23家，获得网络小贷牌照的金融公司有170余家，其他类金融公司数不胜数，消费金融领域的竞争异常激烈。
　　场景让消费金融公司获得批量获客的能力。很多电商平台，基于自己域内消费场景的优势，拓展消费金融产品。虽然并非资深消费金融玩家，很多也尚不具备消费金融的正规牌照，但短期内获得巨大收益的不占少数。场景是消费金融的先天优势。某一固定场景，客群相对集中，客户密度大，因而可以在短时间内批量获客。批量获客是降低获客成本的最佳手段之一。
　　这表现在，固定场景内风控难度降低。同一场景内的客群往往具备相似的用户属性、消费习惯等。从风控角度看，在某个单一场景内，批量获客间接降低了风控难度，风控模型决策准确度有一定的提升。与此同时，复购率也增加。基于用户对已有消费场景的认知，场景内消费金融产品在不同程度上增加了用户的信任度，提高了产品的复购率及复购次数。
　　但不可忽视的是，在美好场景的外衣下，风险不容忽视。场景可能是提高风险的潜在因素。场景对于风控具有一定的导向性作用。优质的场景具有相对稳定的客群，有助于提升风控能力。而管理不善的场景，由于信息不共享、征信记录不完善等诸多原因，导致风控能力较差，极易出现套现欺诈等行为。授信的对象是人而非场景。很多消费金融公司认为，好场景的客群是相对优质的客群，因而在审批、风控及授信上过分，依赖场景效果，而忽略风控本身。本质上这是对授信概念的混淆。授信的主体是人而非场景。授信的关键是风控，而风控的重点是授信对象的征信表现、信用记录、社交数据等相关的信用情况，而非在单一场景下的具体表现。
　　由此看来，场景好像也不是唯一。相对于消费金融公司自身来说，场景好像不那么重要。一个真正有能力的公司，不管是风控也好，获客也罢，都不应该完全依赖场景。那么，消费金融公司应如何将能力提升至高于场景？
　　第一，应合规化管理。十九大报告指出：“要健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线。”对于场景，不但要提高规范化管理意识，更要加强场景的理性竞争。消费金融公司的一切发展都要合法合规。只有在政策监管下的合法合规，才能健康良性地持续发展。
　　第二，是良好稳定的风控能力。传统风控系统存在不同金融产品走单一固定审批路径、无法配合审批策略快速调整、无法满足大数据应用快速迭代等问题。良好的风控策略是要针对不同场景，构建差异化的风控策略和流程，与场景无缝衔接，不断提升风控决策的能力。
　　第三，是科技能力的探索与应用。未来的消费场景将越来越趋向于以便捷、去地域性为主的线上化。场景也呈现个性化、多元化等特征。消费金融公司要不断修炼自身科技水平，提升批量获客能力，降低获客成本，不断拓展新场景，完善自身生态体系。
　　消费金融公司的能力与场景无关，但最终目的和效果要回归场景。未来的消费金融之争依然将围绕着场景展开。消费金融公司应在自身的能力构建上不断修炼，而非依赖场景。姜业庆