实际上，对于科技含量不高的民营小微实体企业、个体工商户等，通过股东、控制人来抵押个人不动产获得融资，还是最主要的融资方式。
　　今年监管部门多次喊话银行的住房抵押贷款产品，提出审慎发放房地产抵押贷款，努力抑制居民杠杆率，严控个人消费贷款等违规流入股市和房市，继续遏制房地产泡沫化。
　　自此，诸多银行纷纷提高抵押贷款利率，下调抵押额度，并严格审查企业、个人的贷款用途。部分银行半年报也显示抵押贷款占总贷款比例有所下降。
　　而在经历了半年左右的“严冬”后，调查显示，目前住房抵押经营贷款在审核、放款等方面都有所放松，部分银行出现额度下行、放款时间加快等情况。但抵押消费贷款仍遭严控，部分银行仍然停贷，而还有该业务的银行也出现利率偏高、审核趋严等情况。
　　抵押经营贷款业务回暖
　　中信银行个人贷款部一客户经理表示，从去年开始，中信银行的个人住房抵押贷款经历了从宽松到收紧，又再到目前利率宽松的过程。“虽然目前抵押经营贷款额度还是不能超过200万元，但利率则可以做到6.3%左右，预计四季度可能会出现一些放松。而抵押消费贷利率则还维持在7%左右。”该客户经理介绍。
　　招商银行抵押贷款利率也出现了明显下调，招商银行客户经理表示，目前抵押贷款用于经营方面的，利率则可以做到不到6%。
　　兴业银行的个人住房抵押经营贷款则在对申请人的要求上有所放宽。只要证明是实际控制人即可，不需要一定是大股东、法定代表人等，但在利率上则还维持在7%左右，和半年前差不多。
　　珠三角地区某国有大行副行长表示，银行放松抵押经营贷款，也有出于支持小微企业的考虑。“只要资金真的是进入了实体经济领域，并不会抬高房地产价格、促进泡沫化。”
　　抵押消费贷被严控却难抑
　　但另一方面，虽然个人住房抵押贷款的要求有所放松，但抵押消费类贷款的则在紧缩，部分银行也已经暂停了大额的个人住房抵押消费贷款。据了解，北京地区包括招商银行、浙商银行在内的多家股份制银行，上海地区包括江苏银行在内一些股份制银行、城商行都已经暂停个人住房抵押消费贷。
　　多位银行个贷部客户经理表示，从2016年下半年开始，就有多家银行，尤其是股份制银行在发力个人消费贷款，包括大额的住房抵押消费贷款和小额的信用类消费贷款。但后来发现，部分消费贷款违规流入房地产市场，多家银行也因此受到了监管处罚，因此目前额度较大的抵押消费贷在额度、利率、审核上都难以放松，有些银行甚至暂停该业务。
　　浦发银行一名客户经理则表示，目前住房抵押消费贷还在继续做，但一定要求提供购物发票，不能是凭证或小票。“在银行要求提供消费发票后，申请少了，放款自然也少了。”
　　虽然银行在严控住房抵押消费类贷款，但多位客户经理都表示，包括“按揭贷款”、“个人住房抵押经营贷”、“个人住房抵押消费贷”在内的个人贷款，不良率相对对公贷款来说都很低。
　　央行最新公布数据显示，月新增人民币贷款共1.28万亿元，其中住户部门短期贷款增加2598亿，占比达20％，银行信贷更多的，还是投向了风险较小的个人贷款。
　　天风证券银行业首席分析师廖志明表示，目前银行对个人贷款业务偏向明显，住户部门消费贷款需求仍较好。“从资产质量来看，个人消费贷款利率高风险低，目前抵押消费类贷款受到政策严控，银行自然多发力在信用类消费贷款上，但其中也要注意居民杠杆率抬升下的共债问题。”顾月