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夹缝求生的直销银行该如何“破局”
日前，民生银行直销银行在成立五周年时宣布，将开启对开放银行的探索。事实上，直销银行在五年发展过程中，存在着布局同质化、产品匮乏以及“银行二级部门”地位等制约因素。未来如何将科技、场景化服务融合是直销银行面临的一大难题。
创新和风控的平衡难题
经历了五年发展，直销银行的队伍不断扩容。有数据显示，截至2018年11月，我国上线的直销银行（包含直销银行，嵌入在手机银行里的直销银行和数字银行）就达到135家。然而，直销银行布局同质化、产品丰富性和差异化不够的问题始终如影随形。
从产品设置来看，多数直销银行力推的产品集中在货币基金、贷款产品、理财产品、基金产品、存款产品五大类中。数据显示，截至2018年11月底，有90家银行提供货币基金产品，83家提供贷款产品，提供理财产品的达到80家。
事实上，近两年直销银行在产品品类上并非没有创新尝试，但是在产品创新以及风险防控之间的平衡难以把控。
据了解，江西银行、甘肃银行、晋商银行等多家直销银行均涉足销售类P2P产品。在分析人士看来，直销银行网贷业务的尝试有利于增加银行中间业务收入，不过，在互联网金融监管收紧的背景下，直销银行网贷业务处于监管真空地带，风险难以把控。
此外，也有一些银行的直销银行添加了黄金、信用卡等业务，例如，江苏银行、杭州银行等在直销银行上线了黄金及信用卡业务。
不过多数直销银行存在与手机银行等传统电子银行渠道定位界线模糊的尴尬局面。调查发现，平台上的各期限理财产品平均收益率一般不超过5.5%，与线下银行理财产品相比优势并不明显。
“二级部门”与“独立法人”的纠结
作为打破地域限制和获客瓶颈的“利器”，直销银行本应迅速壮大，不过，受制于“银行二级部门”等因素的影响，发展状况并不喜人。
目前，国内只有百信银行一家独立法人制直销银行，余下的直销银行多作为二级部门存在，仍归属于总行电子银行部或个人金融部，未实现独立运作。这种制度安排，使得直销银行服务模式受制于传统银行制度。
中国银行业协会与中小银行互联网金融（深圳）联盟联合发布的《2018中国直销银行蓝皮书》认为，独立法人直销银行是未来的发展趋势，能够使得成本核算和产品定价更加明晰化，凸显价格优势。同时，独立法人直销银行开展互联网创新业务更加灵活，又能与母行进行有效的风险隔离。
麻袋研究院高级研究员王诗强认为，将直销银行作为银行的二级部门可以较好地利用公司现有资源开拓业务，但是发展初期，直销银行业务规模较小，难以受到公司决策层重视。此外，业务没有独立出来，就不能自负盈亏，不利于业务团队破釜沉舟、全心投入，形成竞争力。因此，具有独立法人资质的直销银行将是众多传统商业银行的长远追求。
目前，民生银行、招商银行等均表示设立独立法人制直销银行的愿望。
借开放银行谋破局
在金融科技发展的大背景下，如何将科技、场景化服务融合是直销银行面临的一大难题。开放银行成为民生银行直销银行、百信银行等领头羊的选择。
如民生银行披露，2019年，民生直销银行即将开启对开放银行的探索，通过对“ABC技术”、ISV模式、敏捷组织方面的突破，创新推出“云+开放式+链接器”的直销银行3.0版本。
“传统银行产品单一、销售费用高，很多时候只销售自家理财产品，因此客户黏性不足，一旦没有业务交集，基本上不会再使用。”在王诗强看来，打造开放平台服务可以更加全面周到地服务个人和企业。类似于支付宝开放平台，通过交水电费、销售基金、保险、消费信贷、打车、购物等业务提高用户使用频率，值得直销银行学习。此外，居民手机上App众多，但是大部分App使用频率极低，就是功能较少、不够开放导致。聚合众多功能、产品的开放银行必然是大势所趋。刘双霞
创新和风控的平衡难题
经历了五年发展，直销银行的队伍不断扩容。有数据显示，截至2018年11月，我国上线的直销银行（包含直销银行，嵌入在手机银行里的直销银行和数字银行）就达到135家。然而，直销银行布局同质化、产品丰富性和差异化不够的问题始终如影随形。
从产品设置来看，多数直销银行力推的产品集中在货币基金、贷款产品、理财产品、基金产品、存款产品五大类中。数据显示，截至2018年11月底，有90家银行提供货币基金产品，83家提供贷款产品，提供理财产品的达到80家。
事实上，近两年直销银行在产品品类上并非没有创新尝试，但是在产品创新以及风险防控之间的平衡难以把控。
据了解，江西银行、甘肃银行、晋商银行等多家直销银行均涉足销售类P2P产品。在分析人士看来，直销银行网贷业务的尝试有利于增加银行中间业务收入，不过，在互联网金融监管收紧的背景下，直销银行网贷业务处于监管真空地带，风险难以把控。
此外，也有一些银行的直销银行添加了黄金、信用卡等业务，例如，江苏银行、杭州银行等在直销银行上线了黄金及信用卡业务。
不过多数直销银行存在与手机银行等传统电子银行渠道定位界线模糊的尴尬局面。调查发现，平台上的各期限理财产品平均收益率一般不超过5.5%，与线下银行理财产品相比优势并不明显。
“二级部门”与“独立法人”的纠结
作为打破地域限制和获客瓶颈的“利器”，直销银行本应迅速壮大，不过，受制于“银行二级部门”等因素的影响，发展状况并不喜人。
目前，国内只有百信银行一家独立法人制直销银行，余下的直销银行多作为二级部门存在，仍归属于总行电子银行部或个人金融部，未实现独立运作。这种制度安排，使得直销银行服务模式受制于传统银行制度。
中国银行业协会与中小银行互联网金融（深圳）联盟联合发布的《2018中国直销银行蓝皮书》认为，独立法人直销银行是未来的发展趋势，能够使得成本核算和产品定价更加明晰化，凸显价格优势。同时，独立法人直销银行开展互联网创新业务更加灵活，又能与母行进行有效的风险隔离。
麻袋研究院高级研究员王诗强认为，将直销银行作为银行的二级部门可以较好地利用公司现有资源开拓业务，但是发展初期，直销银行业务规模较小，难以受到公司决策层重视。此外，业务没有独立出来，就不能自负盈亏，不利于业务团队破釜沉舟、全心投入，形成竞争力。因此，具有独立法人资质的直销银行将是众多传统商业银行的长远追求。
目前，民生银行、招商银行等均表示设立独立法人制直销银行的愿望。
借开放银行谋破局
在金融科技发展的大背景下，如何将科技、场景化服务融合是直销银行面临的一大难题。开放银行成为民生银行直销银行、百信银行等领头羊的选择。
如民生银行披露，2019年，民生直销银行即将开启对开放银行的探索，通过对“ABC技术”、ISV模式、敏捷组织方面的突破，创新推出“云+开放式+链接器”的直销银行3.0版本。
“传统银行产品单一、销售费用高，很多时候只销售自家理财产品，因此客户黏性不足，一旦没有业务交集，基本上不会再使用。”在王诗强看来，打造开放平台服务可以更加全面周到地服务个人和企业。类似于支付宝开放平台，通过交水电费、销售基金、保险、消费信贷、打车、购物等业务提高用户使用频率，值得直销银行学习。此外，居民手机上App众多，但是大部分App使用频率极低，就是功能较少、不够开放导致。聚合众多功能、产品的开放银行必然是大势所趋。刘双霞