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银行信用卡争夺战“后遗症”显现
随着利率市场化推进，银行吃息差的日子就要过去了，各家银行开始发力零售、中间业务寻求转型。
就零售业务来看，信用卡早已成为各家银行比拼的重要阵地。数据显示，2018年，国有大行和股份制银行信用卡业务保持持续增长态势，但同时不良贷款和不良率也出现抬头迹象。
上市银行发卡量和交易额大幅增长
根据多家上市银行2018年年报披露的数据，国有大行和股份制银行信用卡业务占据市场主要份额，发卡量和交易额普遍实现大幅增长。
从发卡量来看，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行2018年累计发卡量均过亿；股份制银行中，浦发银行、中信银行、光大银行等累计发卡数量同比增速较快，均在30%以上。
2018年新增发卡量方面，农业银行高达1800万张，中信银行、平安银行均超过1700万张，浦发银行、光大银行、建设银行亦超过1000万张。
信用卡发卡量、交易额的增长，提升了各家银行分期手续费和利息等方面的收入。如中信银行实现信用卡业务收入460.23亿元，同比增长17.81%；光大银行信用卡营业收入实现390.39亿元，同比增长39.43%。
苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，从经济层面来看，消费替代投资是当下趋势，银行因此在贷款投向上加速向零售转型，其中信用卡业务被银行视作零售业务抓手，包括在资源、考核等方面予以倾斜。同时，银行与互联网平台合作发卡，打开了流量瓶颈，在产业链层面为新增发卡的爆发式增长奠定基础。此外，相比其他消费金融类产品，信用卡在品牌效应、利率、便捷度等方面也有优势，更易受到用户青睐。多种因素合力作用下，信用卡迎来高速增长期。
透支额度高增长，不良抬头
但在信用卡业务持续增长的同时，透支额度也保持了高增长态势。信用卡不良贷款风险增加，多家银行不良率呈抬头之势。
如根据年报数据，浦发银行2018年信用卡透支余额为4333.29亿元，较上年末增长3.65%；不良贷款余额78.32亿元，不良率1.81%，较上年末上升0.49个百分点。而民生银行在2017年信用卡不良率就已突破2%，截至2018年年底为2.15%。
薛洪言认为，银行为追求开卡量的增长，在客户准入门槛上或有所放松，客群的下沉会造成不良率的提升。不过，银行业信用卡不良率整体仍处于较低水平，不会对其信用卡业务战略和消费金融行业本身带来明显的影响。
警惕共债风险传导
麻袋研究院苏筱芮认为，多家银行信用卡不良率同步攀升的现象并非偶然，此前部分股份制银行信用卡发展战略较为激进，发卡量竞争呈现白热化状态，弱化风控作用后可能引入一些资质不佳、共债情况较为严重的客户。
其中，消费金融行业的“共债”现象引发风险传导，可能导致信用卡不良率更加凸显。
所谓共债，是指在多个平台上同时存在债务的现象。
薛洪言认为，消费金融的大发展、各类放贷机构百花齐放，以共债为纽带，强化了不同机构间信用风险传染链条，但共债之所以引发行业普遍忧虑，主要的原因是信息孤岛效应下，大家对共债的真实情况不清楚。
此外，随着监管环境趋严，银行对不良的认定标准更加严格，90天以上逾期不可再长期停留在关注类贷款，必须划归为不良，一定程度上也导致银行不良率的上涨。
苏筱芮预测，宏观环境叠加行业因素影响下，2019年信用卡市场规模会继续扩张，但增幅会有所回落。齐琦
就零售业务来看，信用卡早已成为各家银行比拼的重要阵地。数据显示，2018年，国有大行和股份制银行信用卡业务保持持续增长态势，但同时不良贷款和不良率也出现抬头迹象。
上市银行发卡量和交易额大幅增长
根据多家上市银行2018年年报披露的数据，国有大行和股份制银行信用卡业务占据市场主要份额，发卡量和交易额普遍实现大幅增长。
从发卡量来看，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行2018年累计发卡量均过亿；股份制银行中，浦发银行、中信银行、光大银行等累计发卡数量同比增速较快，均在30%以上。
2018年新增发卡量方面，农业银行高达1800万张，中信银行、平安银行均超过1700万张，浦发银行、光大银行、建设银行亦超过1000万张。
信用卡发卡量、交易额的增长，提升了各家银行分期手续费和利息等方面的收入。如中信银行实现信用卡业务收入460.23亿元，同比增长17.81%；光大银行信用卡营业收入实现390.39亿元，同比增长39.43%。
苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，从经济层面来看，消费替代投资是当下趋势，银行因此在贷款投向上加速向零售转型，其中信用卡业务被银行视作零售业务抓手，包括在资源、考核等方面予以倾斜。同时，银行与互联网平台合作发卡，打开了流量瓶颈，在产业链层面为新增发卡的爆发式增长奠定基础。此外，相比其他消费金融类产品，信用卡在品牌效应、利率、便捷度等方面也有优势，更易受到用户青睐。多种因素合力作用下，信用卡迎来高速增长期。
透支额度高增长，不良抬头
但在信用卡业务持续增长的同时，透支额度也保持了高增长态势。信用卡不良贷款风险增加，多家银行不良率呈抬头之势。
如根据年报数据，浦发银行2018年信用卡透支余额为4333.29亿元，较上年末增长3.65%；不良贷款余额78.32亿元，不良率1.81%，较上年末上升0.49个百分点。而民生银行在2017年信用卡不良率就已突破2%，截至2018年年底为2.15%。
薛洪言认为，银行为追求开卡量的增长，在客户准入门槛上或有所放松，客群的下沉会造成不良率的提升。不过，银行业信用卡不良率整体仍处于较低水平，不会对其信用卡业务战略和消费金融行业本身带来明显的影响。
警惕共债风险传导
麻袋研究院苏筱芮认为，多家银行信用卡不良率同步攀升的现象并非偶然，此前部分股份制银行信用卡发展战略较为激进，发卡量竞争呈现白热化状态，弱化风控作用后可能引入一些资质不佳、共债情况较为严重的客户。
其中，消费金融行业的“共债”现象引发风险传导，可能导致信用卡不良率更加凸显。
所谓共债，是指在多个平台上同时存在债务的现象。
薛洪言认为，消费金融的大发展、各类放贷机构百花齐放，以共债为纽带，强化了不同机构间信用风险传染链条，但共债之所以引发行业普遍忧虑，主要的原因是信息孤岛效应下，大家对共债的真实情况不清楚。
此外，随着监管环境趋严，银行对不良的认定标准更加严格，90天以上逾期不可再长期停留在关注类贷款，必须划归为不良，一定程度上也导致银行不良率的上涨。
苏筱芮预测，宏观环境叠加行业因素影响下，2019年信用卡市场规模会继续扩张，但增幅会有所回落。齐琦